保险有只保一年的，也有保长期的，比如20年、30年，甚至终身。

保一年的就比较好理解了，一年一年买就可以了，保障期也没得选。

但很多朋友疑惑的是，长期保险的保障期，到底应该选择保多久才比较合适？

下面我将针对这个问题，和大家来聊聊四大人身保险的保障期分别怎么选。

医疗险

医疗险是报销医疗费用的保险。

市面上大多的医疗险是一年期的产品，也就是说它只保一年，因此需要一年一年买，所以保障期就没有什么太多的选择了。

值得一提的是，医疗险是可以续保的，有的产品甚至可以续保到100岁。

但要注意的是，医疗险的续保，不是“保证续保”，而是“连续投保”。

保证续保是指，不管被保人发生什么事情，保险公司都保，而且费用不变，合同约定也不变，甚至产品停售都能保，只要你每年持续交保费就行了。

而连续投保，是指只要被保人符合续保条件，就能继续买，只要产品没有停售。

不同医疗险的续保条件会有所差别。

有些医疗险会要求在续保时，重新审核被保人的健康状况和理赔记录，有的医疗险则没有这些限制。

意外险

意外险是保意外的，它的保障期花样就比较多。

我们经常看到的，其实是一年期的综合意外险，这是市面上卖得最多的意外险类型，买一年保一年，像这种意外险的保障期，不由得我们选择，我就不再赘述。

除此之外，也有一些意外险只保短期的，这种类型的意外险保障期就很好选择了，覆盖活动期间即可，比如旅游意外险，只需保旅游那几天即可。

当然，意外险也有保长期的，比如缴费10年保30年，每年几千块。但这种意外险我是非常不推荐的。

因为这种意外险的保障很不靠谱，所谓的百万额度，都是限定在一定的场景内，脱离限定场景的意外身故/全残的保额却非常低。

比如发生在车上的意外能赔100万，下了车后发生的意外只赔5万。

除此之外，这种意外险有些甚至都没有意外医疗的保障，也就是不能报销因意外产生的医疗费用。

因此如果要买意外险的话，选择一年期的综合意外险就可以了，这种意外险保障不限定场景，而且保额充足，花费也不贵，一份100万保额的意外险，也就一百来块，非常划算。

毕竟意外险对被保人的身体没有太多的要求，所以不担心买不到。

重疾险

重疾险是保重大疾病的，也有分一年期重疾险和长期重疾险。

一年期的我就不多说了，我重点讲长期型重疾险的保障期应该怎么选。

长期型重疾险的保障期，通常可以选择保到70岁、80岁，甚至终身。

如果预算比较充足的话，重疾险可以选择保终身。

因为根据2013年银保监会发布的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表》计算得出，人在40岁以后，重疾的发病率高到让你腿软。

年纪越大，患重疾的概率就越高，甚至在70岁以后，男性患重疾的概率达到54.97%……

但重疾险并不便宜，保终身那就更贵了，世界卫生组织公布的2018年各国人口预期寿命数据显示，我们国家的平均寿命年龄是76.4岁，因此如果预算有限的，那么重疾险至少选择保到70岁。

寿险

寿险有一年期寿险，只保障一年，也有长期型寿险，可以保一段时间。

相比于重疾险，长期型寿险的保障期选择则比较丰富，可以保20年、30年，也可以选择保到60岁、70岁和终身等等。

但怎么选择寿险的保障期，首先我们要先了解寿险的作用是什么。

很多人不明白，其实寿险是用来解决负债和赡养家人的，因为寿险是“死即赔”，赔的钱，自然是给家人用。

所以，寿险应该给为家庭创造收入的人买，如果经济条件有限，那就给家庭经济支柱买，而且买寿险，保障期最好能覆盖掉负债和赡养家人的时间段。

比如一个身背房贷的人买寿险，那么他的寿险保障期，最好能保到房贷还完，这样如果在还房贷期间不幸身故的话，那么寿险的赔偿金就可以拿来偿还房贷，不至于让家庭崩塌。

如果你只是为了考虑转嫁家庭风险的话，终身型的寿险我就不建议你买了，毕竟这个主要是用于财富传承。

因为你活到70岁、80岁、90岁甚至更长命，你那个时候压根就没有任何负债和赡养责任，哪怕你买了，到时你身故了，那钱也只是留给家人用的，更多的是财富传承的用途，而不是为了转嫁家庭经济风险。

买保险，保障期的选择，除了跟你的经济实力有关，还跟不同的险种的功能有关。

我们选择保障期，不仅仅要看着我们的钱包来，还要正确理解每一种保险，这样才能最合理地配置保险！

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