保险被很多人认为是不靠谱的，更有个观念认为保险是忽悠人的，患病是得不到应有的赔偿的，且认为花钱买那么贵的保险，还不如自己存点钱更划算。

其实，这是因为人们对保险产品和保险功能都缺乏充分的了解，才会觉得保险是个坑或者没有用。

一、买保险时要避开什么坑

1、保险公司

很多人买保险认为是只有大公司的产品靠谱，但实际上在中国，每家保险公司都是有大来头的，不单单只有中国人寿、中国平安、太平洋这些大品牌保险公司，像信泰人寿、百年人寿、复星联合等等这些虽然名声不大、没怎么听过，但它们个个实力都不小。

这里要强调一下，保险公司的规模、名声大小对我们投保其实没有什么意义，更具有参考意义的是偿付能力这方面。

偿付能力是衡量一家保险公司是否具备偿还债务能力的动态指标，一般偿付能力充足率越高，保险公司的风险就越小。

2、保险保额

保险的作用是最直观地体现在保额上，不同的家庭对于保额的需求是不一样的，不同的保险产品适用的人群买的保额也是有差别的。

我们要以更低的价格买到更高的保额，这样做才能最大程度上发挥保险的杠杆作用。

但是，无论是怎样的消费者，保额过高还是过低，都是不可取的。

3、投保前无需体检

年金险是理财型的，所以一般对投保人的身体状况要求不会严格，然重疾险、医疗险和寿险，这些险种的产品对被保人的身体健康状况就有一定的要求，所以会有很多人疑惑买保险前是否需要体检。

其实，我们投保前不用体检，如果体检发现了什么毛病，反而可能会被拒保。

而且在买保险后的等待期内也不用去做体检，因为等待期内查出什么疾病，保险公司是不承担责任、不会理赔的，我们可能还会被退保，不再提供保障了。

4、健康告知

虽然投保不用做体检，但是我们还是要如实做好健康告知，毕竟保险公司要防止客户骗保。

那些代理人或业务员说可以随便填那都是忽悠人的，如果健康告知有稍微差错，就会影响后面保险理赔，严重时会被认为是骗保要打官司。

保险的健康告知，学姐强调，一定一定要如实做好！

5、先保障后理财

保险最大的作用是保障功能，而非理财功能。

理财的概念，是指恰当的规划我们现有的资产和未来的收入，这是需要我们去不断优化配置的，然后慢慢达到效果的一个过程。

而人人可能遭遇意外，也可能遭遇疾病，导致失去工作能力，需要高昂的治疗费用，而且后续很长一段时间都需要养病，靠消耗家庭积蓄维持生活。

这些情况有无法预测的，一旦家里有成员不幸，财务坍塌是瞬间的，还能做什么理财，所以为了避免家庭的财务风险，我们先要做的是保障人身健康，人身健康得到保障，理财才能规划。

人都没了，哪里还用得理财呢！

6、先大人后小孩

孩子是父母的心头肉，所以很多家长会在孩子出生不久就买保险，不过学姐要强调一下，买保险要“先大人后小孩”，不要因为爱子心切而忽视了大人的保障，孩子健康成长的唯一前提是大人不能倒下，大人没有好的保障又倒下了，小孩依旧有很大风险。

大人有齐全的保障了之后，我们给小孩的买的保险就是这样配置：重疾险+医疗险+意外险。

要记住小孩不用买寿险，寿险是解决家庭经济支柱身故或全残所带来的家庭经济危机，小孩买寿险纯粹是浪费钱。

二、买各大险种的产品要注意什么

另外买各种险别的产品我们还要注意以下事项：

（1）重疾险

重疾险要看重大疾病、中症疾病、轻症疾病保障和各项可选责任是否齐全到位，如果重疾保障是多次赔付，要注意是否分组、分组是否合理。

（2）医疗险

医疗险要包含一般住院、重疾住院、门诊等保障，更好的产品会有一些实用的增值服务，同时要看免赔额是否合理，有没有不限社保范围报销费用，续保条件是否宽松。

（3）意外险

意外险主要是保障意外身故或伤残，另外还有意外医疗保障，优秀的产品也还会附加保障猝死的责任。意外险相的投保条件相对宽松，因此我们主要看性价比高不高。

（4）寿险

寿险保障内容比较简单，我们要看是否有保障身故或全残、对吸烟是否有要求。

（5）年金险

年金险其实是一个统称，年金险以下还有很多分类，比如万能型年金险、分红型年金险、教育金等等，增额终身寿险也算是年金险的一种。

各种年金险有不同的特点，在利率的设置也有很大的差别，所以购买年金险前，我们要搞清楚这些类别。

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