近日，银保监会打非局发表了《非法商业保险活动分析及对策建议研究》（以下简称《研究》）一文，直接点名了相互宝、水滴互助等网络互助平台属于非持牌经营，央视新闻频道将此文进行了报道，也点名了相互宝、水滴互助。

官媒的发声，让此文章引发了业内外巨大的关注。保险业内人员纷纷转发央视视频，诸多公众号也进行了“认真”解读，看完这些“慷慨激昂”、旗帜鲜明的文章，总觉得有种难以名状、似有若无的不靠谱感。

算了，这事儿还是得自己来，还是咱一直秉持的：普法，我们是认真的。所以，靠谱的解读来了。

本文从以下三个方面展开：

1、《研究》到底说了啥？

2、被点名的相互宝凉了吗？

3、网络互助平台持牌后对保险业有何影响？

《研究》到底说了啥

先来看看《研究》是出自哪里。

9月3日，打非局在银保监会官网理论研究专栏刊登了《非法商业保险活动分析及对策建议研究》一文。

打非局是银保监会内设机构，全称是打击非法金融活动局，所以《研究》的刊登本意，也是传达了银保监会对于非法商业保险活动的认定和思路，读透读懂《研究》意义重大。

《研究》几个重要的内容主要有：

一、揭示了非法商业保险活动的特点。

第一个特点是互联网化趋势明显，话不多说，直接上图：

解读：保险作为专业产品，一定要找专业销售人员进行购买，要认真查看保险合同，择需购买，否则一旦被忽悠购买，损失保费事小，无法索赔将会给家庭带来巨大伤害。

所以，网上购买保险一定要小心，坚决不从资质不明的第三方网络平台购买。

第二个特点是具有很强的隐蔽性。

解读：对于缺乏保险知识的普通消费者，无法发现非法商业保险活动实质，只有在最终理赔才能发现，而也是这种隐蔽性，导致了监管难以发现，不能及时进行打击。

所以，买保险一定得从正轨渠道、找专门保险销售人员来购买，只有这样才能保护自己合法权益。

第三个特点是风险隐患和社会危害大。

解读：对网络互助平台定性为非持牌经营，涉众风险大，可能引发社会风险。

这里有一个小插曲，最早在9月3日的原文上是直接点名了相互宝、水滴互助为属于非持牌经营，发布之后因相互宝和水滴互助确实涉及人数众多，引起广泛关注，目前《研究》已将修改为有的网络互助平台，直接点名确实不妥，下文会说明，此处不再赘述。

另外，网络互助大多都采取前置收费模式，也就是先交钱到账户，每月按照分摊扣款，建议参加互助平台的读者要注意，不要一次性存入太多资金，以免出现文中说明的跑路风险，带来资金损失。

二、阐述了打击非法商业保险活动的主要问题和困难

1、尚未形成有效的工作合力

2、法规制度体系不完善

3、三难问题突出（调查取证难、问题定性难、跨部门协查难）

解读：以上是目前切实存在打击非法商业保险活动中的的主要问题和困难，银保监会等监管机构需要时间来处理和解决，尤其是目前的网络互助平台处于无主管、无监管、无标准、无规范的“四无”状态的当下，不可能一朝一夕就监管到位。防范自身风险，需要每一个消费者擦亮眼睛。

《研究》还论证了其他国家的做法，并提出了接下来的工作建议和措施，归结起来主要是建立健全打击非法商业保险活动的机制、发挥保险协会和保险机构的作用、强化对非法商业保险活动的打击力度。不展开说明解读。

被点名的相互宝凉了吗

《研究》之所以引起如此巨大关注，个人认为和直接点名相互宝、水滴互助有极大关系，毕竟仅相互宝就拥有超过1亿的用户。

而《研究》又“悄悄”将两家公司用有的网络互助平台，大概率也是看到了众多借此抨击相互宝和水滴互助的文章的大肆转发，恐引发更大问题才如此为之的。

那相互宝会凉吗？

不会！

在笔者看来，相互宝的出现，会更好的激发广大消费者对保险（尤其是健康险、医疗险）的需求，更好的普及保险的意义和功用，对保险销售有较好的促进作用。

相互宝对于解决看病难是有较大作用的，虽然已发生多起拒赔事件、以及分摊成本不断提升（网络互助缺乏前期核保，带病入会等逆选择事件更易发生）。

但相互宝等网络互助对于60岁以上更易高发重疾的老年人的重疾补助大幅降低，是其主要的不足之处，所以及早准备终身重疾险对于加入相互宝的成员来说至关重要。

而相互宝等网络迅猛发展,说明我国广阔的下沉市场对于重疾险和类似保障存在巨大需求。

在“相互宝”一周年见面会上,蚂蚁金服表示经过2019年的发展,相互宝参与人数已经超过1亿。在1亿成员中,三分之一的成员来自农村和县域,近6成成员来自三线及以下城市。

水滴公司数据显示,有77%的互助会员也是来自三线以下城市。

《网络互助行业白皮书》显示,2019年,我国网络互助平台中79.5%的参与者年收入在10万元以下,68%的受访者没有商业保险,72%的参与者分布在三线及以下城市。

网络互助，作为一种创新健康保障机制，它的发展是先有企业探索，再有更多企业加入，并逐渐形成行业。

所以，这个行业作为创新业态，它的形成是自然发展的，而不是有相关部门设计主导的。在行业发展初期，监管不到位也是非常正常的，但现在网络互助行业已经发展的非常壮大。其持牌经营也将是必然事件，只不过是时间早晚而已。

中国社科院专家郑秉文建议，“从风险管理的角度看，建议尽快将网络互助纳入银保监会的监管框架之内，并根据其独特性建立适配的创新监管方式。”

作为国内著名的社保专家，郑秉文这番话或许代表着未来一定的监管思路和方向。

此外，被点名的相互宝、水滴互助两家行业头部平台也第一时间进行了回应，都表达了“期盼早点纳入监管”的愿望。

所以，相互宝、水滴互助不仅不会凉凉，极大概率会被纳入监管，走上正轨，成为保险产品的有力补充。

网络互助平台持牌后对保险业有何影响

既然网络互助平台持牌是大概率事件，那其持牌纳入监管，将对保险行业，或者说对保险机构及保险销售人员带来何种影响？

一是互助平台运作更加规范。互助平台成员的准入审核、互助金的申领将会更加公开透明，纠纷将大幅减少，互助平台的加入可能会学习保险公司有制定机构的体检报告或者证明，以杜绝带病投保等逆选择。会有专门的人员核实申请互助金的成员的条件是否符合。但这些都会增加加入互助平台的成本。

二是将有更多人员加入互助平台。一旦持牌，互助平台将会加大对三线以下城市的渗透，加强宣传投入，引发新一轮的互助平台“抢人”大战，吸引更多人员加入互助平台。这将会更大范围、更加深入的普及宣传健康险的观念，极大提升国民的保险意识。

三是更好的促进健康险及医疗险的销售。互助不是保险，是保险的有力补充。要控制每月的互助分摊金额，互助金额势必控制在较低的范围之内（比如30万），更大概率发生重疾的60岁以上老年人不予互助或者金额极低（5万）。要保证终身有较高的健康保障和医疗保障，势必要购买商业保险。将会形成以社保为基础、商业保险为主导、互助为补充的保障体系，带动商业保险的发展。

四是众筹将会逐渐没落。随着“医院抢人”、“虚假众筹”等负面新闻的频繁爆发，众筹信任危机将越发严重，将会在商业保险和网络互助平台的挤压下，逐渐退出历史舞台。

所以，相互宝等网络互助平台，并不是保险行业的搅局者，更大概率会发挥提升全民保险意识、充当社保和商业保险补充者。

未来可期！

但是，当下，购买第三方网络销售的商业保险，最好别买！

否则前面写的罗里吧嗦的一堆，俺可就白写了！