最近，小局在后台收到多位粉丝朋友咨询2.5折债务优化的问题。关于债务优化，小局曾在今年6月有出过一篇题为《善举0r骗局？论2.5折结清100%债务的可行性》的内容，阐述了2.5折债务优化实际应用的可能性。文中谈到仅从银行个贷不良资产包债转的价格出发，2.5折结清在理论角度具备一定的可行性。但也声明了理论不代表实际，基于个贷不良资产的自身特性、处置难点以及政策限制等，以2.5折结清债务尚且存在诸多的挑战。

不过很多粉丝朋友还是对现在进行得如荼如火的债务优化表示有诸多的兴趣点，对此小局收集了大家常问的十大问题，本着实事求是的态度，从个贷不良业务实际出发，结合相关政策法规讲一讲，希望能帮助大家对这块内容有更清晰的认知和判断。

一、个贷不良批量转让政策是否真实？

真实。2021年1月8日，银保监办便函〔2021〕26号-《中国银保监会办公厅关于开展不良贷款转让试点工作的通知》发布，明确试点开展单户对公不良贷款转让和个人不良贷款批量转让。首批参与试点的机构包括6家国有控股大型银行和12家全国性股份制银行，以及金融资产管理公司和符合条件的地方资产管理公司、金融资产投资公司。其中首批试点的个人贷款范围以已经纳入不良分类的个人消费信用贷款、信用卡透支、个人经营类信用贷款为主。

2022年12月30日，银保监办便函〔2022〕1191号-《中国银保监会办公厅关于开展第二批不良贷款转让试点工作的通知》发布。在原试点机构范围基础上，本次通知将开发银行、进出口银行、农业发展银行以及信托公司、消费金融公司、汽车金融公司、金融租赁公司纳入试点机构范围；将注册地位于北京、河北、内蒙古、辽宁、黑龙江、上海、江苏、浙江、河南、广东、甘肃的城市商业银行、农村中小银行机构纳入试点机构范围。

二、2.5折优化债务是否有国家政策支持？

暂无。目前银保监办便函〔2021〕26号以及银保监办便函〔2022〕1191号的发布仅是明确试点金融金融机构可以将个贷不良资产批量转让资产管理公司、金融资产投资公司。在实际批转过程中，银行个贷不良资产包有可能会以低于实际债权价值的价格批量转让让给AMC(资产管理公司)或者AIC(金融资产投资公司)，但这不等同于逾期债务人可以以2.5折清偿全部的债务，两者属于不同的概念范畴，不可混淆。

三、转让后的个贷不良包AMC是否可以打折处理？

暂无明文规定。在资产管理公司受让个人不良贷款后如何处置资产问题，在银保监办便函〔2022〕1191号的第二条表示，可参照《个人贷款管理暂行办法》（中国银行业监督管理委员会令2010年第2号）及其他有关规定，采取诉讼追偿、债务展期、重组等多种方式进行处置，不得再次对外转让。未提及相关打折处理。

在《个人贷款管理暂行办法》中，有多条提及到贷后管理，其中第三十九条中提到：经贷款人同意，个人贷款可以展期。在第四十条中明确贷款人应按照借款合同约定，收回贷款本息。对于未按照借款合同约定偿还的贷款，贷款人应采取措施进行清收，或者协议重组。以上办法也未提及债务可以打折处理。

另中国银监会曾对政协十二届全国委员会第五次会议第1744号中关于银行信用卡欠款利息予以减免的建议曾做过相应回复，也可作为意见参考。以下为小局截取的部分内容：

“从风险防范角度看，近年来，金融机构信用卡业务发展较为迅速，发卡量、市场规模快速增长。与此同时，信用卡发卡机构之间竞争更为激烈，部分发卡机构放松了对持卡人的信用审查要求，重复持卡、重复授信问题较为突出，甚至超出持卡人的偿还能力，不仅造成信贷资源浪费，也造成发卡机构信用风险累积。

从外部环境看，我国个人信用体系建设仍有待健全，部分地区金融生态环境仍有待改善。信用卡发卡机构公司治理、内部控制和风险管理水平不一，信用卡恶意透支、资金违规进入资本市场、恶意逃废债务等现象屡有发生。若随意允许打折转让或者减免信用卡本息，易形成道德风险，纵容个人逃废债务，造成国有资产流失，对社会信用环境建设产生负面影响。

银监会与财政部将结合多重因素，统筹考虑研究国有银行对信用卡不良资产进行贷款利息减免等问题，适时出台相关政策。”

当然从实际操作层面看，银行逾期也是有相应的减免政策，但银行往往只对一些特殊情况下逾期提供减免，比如因为失业、疾病等特殊原因导致的逾期，这些情况需要提供相关证明材料。

此外，小局根据多个信源消息，部分五大AMC中，针对收购的个贷不良包对外明确表示是不能打折处理。而部分地方AMC口径则相对放松一点，针对特殊情况的逾期用户可以进行适当的减免处理，但也都不是批量的打折处理。

四、个贷不良资产包是否可以反向精准组包？

否。根据部分债务优化公司对“反向精准组包”的定义，即收集愿意打折结清个贷客户的信息及委托书后，资管公司通过反向组包批量从银行把对应客户的不良资产债务、债权收购过来。这一动作实际上违背了银保监办便函〔2021〕26号第五点强调的真实洁净整体转让原则。

根据26号文规定，银行、资产管理公司、金融资产投资公司应当按照真实性、洁净性和整体性原则开展不良贷款转让，实现资产和风险的真实、完全转移。严禁在转让合同之外签订抽屉协议或回购条款等，杜绝虚假岀表、虚假转让、逃废债务等行为，不得违规向债务关联人进行利益输送、转移资产。

需要注意的是，在实际接触的债务优化业务中，根据部分粉丝朋友反馈，存在部分债务优化人员教唆即将逾期或者刚逾期的债务人通过拒不还款等方式让债务主动进入银行不良范畴，称其可以其通过反向精准组包的形式以2-4折等处理债务。这类行为实际上已经涉嫌了主观恶意逃废债。

五、部分债务优化机构宣称与五大AMC建立合作，是否可信？

谨慎辨别。目前，五大AMC在个贷不良领域的布局尚属于试水阶段。单从在收购层面看，根据银登中心公布的190期个贷不良转让结果公告，当前只有5期被五大AMC收购，分别为东方资产（2021年平安1期）、华融江苏分公司（2021年工商银行4期）、银河资产（2021年浦发北京1期）、华融浙江分公司（2023年中信银行杭州1期）以及信达四川分公司（2023年平安银行20期），涉及转让的债权本金合计在3亿元613户，市场占有率还不是很高。

同时，有部分粉丝朋友截图了部分债务优化企业与信达（辽宁）法律服务有限公司等这类与五大AMC名称或者国企单位相似度极高的机构的合作事宜。针对此类鱼目混珠的事项，小局在此强调，一定要查阅公开资料，谨慎区分企业是否存在关联！

六、2.5折债务优化中宣称办理时间需要6-18月，成功率高吗？

理论上不高。根据2023年2月11日最新出台的《商业银行金融资产风险分类办法》，金融资产逾期后应至少归为关注类，逾期超过90天、270天应至少归为次级类、可疑类，逾期超过360天应归为损失类。因此，获批转让的个贷不良资产包一般以银行认定的次级类、可疑类和损失类资产为主，逾期账龄一般在90天左右。

当前银行个人信用类的出包策略以长账龄逾期个贷不良包为主。根据业务数据，截止2023年11月16日，银行等金融机构累计在银登中心累计挂牌了478期个贷不良包的平均逾期账龄是1398天，而逾期账龄在6-18月批转的占比仅有3成，近7成平均逾期账龄超过18个月，最长逾期账龄达到8627天（近24年）。

因此，对于那些刚刚逾期、或即将逾期的债务人想要6-18个月内完成债务优化，成功率或不太高。首先是银行出让的概率不大，其次即便是转让，价格也不会很低。根据当前的挂拍价格走势，平均逾期账龄在100天左右的个贷不良包起拍价格就在未偿本金的17%-20%之间。其次对于那些逾期账龄较长的用户，有关债务优化企业曾对外表示已经被法院诉讼的用户是不能办理的，但往往这些用户是伴随着高诉讼率的。以2022年全年挂牌的资产包诉讼率为例，用户的诉讼率达到了达到了87%。

七、2.5折债务优化中宣传的“不良资产处理执行办事处”是什么性质的单位？

查无出处。通过国家企业信用信息公示系统查询暂不能查询到“不良资产处理执行办事处”相关机构单位。

八、债务优化企业多以法律咨询公司为主，与律师事务所有区别吗？

有本质区别。法律咨询公司主要归属工商行政机关（工商局）管理，律师事务所归司法行政机关（司法局）管理。前者不要求从业人员必须取得法律职业资格证或是律师职业资格证。但律师事务所的大部分业务人员必须取得法律职业资格证。其次法律咨询服务公司不能从事诉讼业务，只能进行一些咨询、代写文书、标的额较小的民事案件的代理工作。而律师事务所的业务内容要广泛于法律服务公司，可以接受刑事、民事、行政案件的当事人委托指派律师代为出庭、出具法律意见书、律师见证等等。

换言之，法律咨询公司成立门槛相比较低，普通人也可以申请。而律师事务所在成立的条件相当严格，在开展业务的过程中也会受到司法局的严格监管。

九、AMC受让的个贷不良资产包，可以委托给法律咨询公司进行处置吗？

有严格的资格审查。当前AMC在受让个贷不良资产包后一般委托给电催、调解以及律师事务所等机构，且对于机构营业执照范围会有严格要求。以浙商资产为例，就明确要求委外机构的营业执照经营范围包括个人贷后管理及保全、信贷违约通知、银行卡通知提醒服务、信用风险管理等类似表述内容。

其次，湘江资产也要求投标人营业执照经营范围包含相关的催收服务，包括下述任一内容或同等含义的内容：“受银行委托逾期告知”、“代理银行卡调解”、“欠款提醒”，“接受金融机构委托从事金融信息技术外包服务”、“从事金融业务流程外包”、“接受金融机构委托从事金融业务流程外包，开展法律服务，法律咨询，法律信息咨询”、“信用服务，代收代缴欠款服务，司法拍卖辅助服务，法律文书代理服务”等。因此对于法律咨询公司是否可以进行个贷不良委外处置，可以先通过营业执照范围进行初步判断。

十、部分债务优化企业中存在的代理模式，是否可信？

谨慎对待。根据后台咨询粉丝朋友的反馈，目前有部分债务优化企业采取代理加盟的模式，诸如个人缴纳4万9千元就可以代理债务优化项目等。当债务人接受债务清零优化后，债务人清零费用中的50%将作为团队佣金提成或个人提成，50%作为资产包批转处置的成本。

根据以上的运作模式，小局在此强调任何先交钱后上车的财富先机一定要做好尽调工作，充分了解个贷不良的政策法规、项目运作模式以及市场风险等再做决策，切勿盲目跟风。

当前随着市场参与各方的持续活跃，吸引了很多各路行业精英竞相加入个贷不良行业赛道。但也由于个贷不良行业试点开放不到3年时间，许多朋友对于行业还缺乏一些系统性了解，小局希望通过以上内容的解读，可以为有需要的朋友提供微薄的帮助和指引，对行业政策的合规性有更深度的了解，对业务的可操作性有更明确的判断力。最终，希望在大家的共同努力，引领个不良行业走向更为健康可持续发展的道路。

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