想问问大家，大家买保险时是不是有这样的困惑，这家产品不错，但是公司我好像没听过，那到底这家公司咋样呢？到底靠不靠谱？

其实归根到底，大家选保险公司时，最顾虑的莫过于两点：1.公司靠不靠谱 2.赔钱痛不痛快。

从专业角度来说，“靠不靠谱”主要取决于公司经营状况，而“痛不痛快”更多取决于投保与理赔流程是否规范（比如是否如实告知），二者没有绝对关联。

所以，问题要分开来看，咱们这次先解决“靠不靠谱”的疑问。

衡量一家保险公司好坏，主要有5个重要因素，今天一次性分享给大家。

1.偿付能力

保险公司靠不靠谱首先要看偿付能力，也就是保险公司对保单持有人履行赔付义务的能力。换句话说，所有保单相当于保险公司的负债，保险公司靠不靠谱，就要看它的资产够不够还债，偿付能力就是指保险公司的资产是不是足够覆盖所有负债。

保险公司如果出现偿付能力危机，不仅公司不能保证正常运营，对于被保险人的利益是一种巨大的损失，对于社会的经济稳定也是一种恶劣的影响。银保监会对于保险公司的偿付能力有着严格的要求，会进行相关的数据监控。

○ 银保监会的监管要求为：

核心偿付能力充足率不低于50%；

综合偿付能力充足率不低于100%。

所以，偿付能力监管也是国家对保险业监管的核心内容。

当然，根据《保险公司偿付能力管理规定》，保险公司应当每季度公开披露偿付能力季度报告。

我们可以在保险公司官网的公开信息披露中进行查看，也可以在中国保险行业协会官网的信息披露中查询。

2.综合服务评级

保险公司的综合服务评级是银保监会针对保险公司服务质量进行评价的指标。

根据保险的不同分类，对于财产险、人身险分设电话呼入人工接通率、理赔获赔率、投诉率等8类定量指标，在此基础上对重要服务创新和重大负面事件分别进行加减分；主要是对保险销售、理赔、投诉、咨询等服务环节的评价。

3.赔付率

○ 理赔率=实际理赔件数/申请理赔件数。

相比理赔率，赔付率才是大家关心的问题。

保险公司每年都会公布理赔年报，许多理赔率都在95-99%，相当于100件里有98-99件能获赔，让人感觉理赔还是很不错的，可以说基本上都能赔。

由于保险险种很多，理赔金额不一，其中可能包含大量的小额理赔案件，

实际上理赔率是可以通过“小额的尽量多赔，大额的尽量少赔”刷出好看的数据的。

所以赔付率也许更有思考和参考价值。赔付率=赔款支出÷保费收入，这个数字越大，说明保险公司赔出去的钱占整体保费收入的比重越大。如果赔付率过高，超过了100%，说明保险公司继续销售这款产品很有可能会亏钱，那么这款产品的销售时间不会太长，很有可能是获客产品；如果赔付率过低，低于5%，又脱离了我们买保险的初衷。

所以如果想选择一款合适的产品，那么赔付率为30-50%之间是较为合适的数值，这样想要规避的风险既有一定的发生概率，也能够以合适的价格把我们想要转移的风险转嫁到保险公司方面。

有兴趣的朋友可以上银保监/中保协官网查询。

4.理赔时效

多久才能赔？赔款多久才能到账？

如果我们买了保险而又正巧出险了，这就是我们最想知道的问题，很多险种一旦出险都关系到很大数额的赔款，比如重疾险动辄三五十万元，对应的就是高额医疗费用，如果没有及时给付，那么对于一个家庭而言可能就是毁灭性打击。

保险公司往年的理赔数据显示，理赔支付的时效平均最长是2天，这里的时效说的是保险公司从收到完整的理赔资料到实际理赔金到账的平均时间。

对于我们已经购买的保险产品的消费者而言，理赔时效越快越好。

5.投诉率

每隔四个月，银保监会都会发布上一季度各大保险公司的投诉率统计。

投诉率才是真正的“试金石”，因为它是无法造假的。其它数据就不一定的，完全可以通过某些操作去刷数据。比如理赔天数，理赔时稍微宽松下就行了。但具体到投诉率上，就完全无法操作了。

在保险销售过程中，很多保险业务员喜欢信口开河。这个时候，大家可能就会懵掉，因为无法分辨这个业务员说的是真是假，也没有数据来证实。那么，我们来看看投诉率数据就知道了。

大家可以重点关注每亿元保费投诉量、万张保单投诉、万人投诉量这三个数据。

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