风险的特点是客观性、偶然性及损失性。

从这三个特点可以看出：

让风险不发生是不可能的。

那能否可以通过一些技术来预知风险要发生呢？

比如天气预报有严重台风，社会管理机构向民众强调严重台风会造成损失可能性，人们就可以在发生前撤离或者做好一些防护来减少损失的发生。

即便在风险已经发生的情景中，是不是也可以进行救助来减轻损失？

比如居民楼发生火灾，通知消防队救火，受损群众形成一定的自救措施。

以上的这些想法及做法，就是对风险进行的管理。

如何进行风险管理，需要对风险的构成进行了解：

风险是由什么因素引起，风险因素导致风险发生的可能性频率及造成损失的程度大小，对于可能发生的风险要采取什么措施等等。

如果作为一个管理闭环，下一次的风险管理要对前一次的风险管理进行评估，保留好的做法，改善不足，最终提高风险管理的效率。

风险管理的四个步骤：

风险识别(Risk Identification)风险评估(Risk Assessment)风险管理方法的选择(Choice of Risk Management Method)风险管理效果的评价与调整(Evaluation and Adjustment)

风险管理的起点是对风险的识别，这也是风险管理中最重要的部分。

如果人们对潜在的风险没有知觉，没有认识，就不会产生要应对风险的行为。

风险如何识别？

是不是需要挖地三尺把我们看得见、看不见，想得到、想不到的都罗列出来，再聚集大家搞个头脑风暴以免个人想法挂一漏万？

如果从对财富负责任的角度来说，上面的做法也不为过。

但是从效率及可靠性来说，识别风险与风险管理目标结合，从终点推导到起点，也有牵一发而动全身的功效。

风险管理是针对风险可能造成的损失展开的，那么在现实生活中就要找到损失的载体。从损失载体出发，围绕损失载体挖掘有形、无形的风险因素，便是一种可行、可靠的方法。

一般来说在我们的生活中，损失的载体有具体的物质及人的行为。

物质好理解，行为为什么也是损失的载体？

因为在法治的社会中，人们的生命和财产都是受法律保护的。如果我们的某些行为侵犯了别人的财产及他人的人身，就存在对他人财产及人身的赔偿责任，这样的赔偿责任就可以看成行为主体的损失。

下面我从家庭和企业两个方面分别举例来看如何识别风险：

01

家庭的物质损失可能的载体：家庭财产及家庭成员。

家庭财产

根据家庭财产的有形状态，家庭财产有房屋、房屋内的装修和家庭生活用的家具、家电、衣物、生活用具等；现代化的家庭中一般还有机动车。

这些财产可能面临的风险是外在的自然风险，比如火灾、水管爆裂、爆炸，还会有人为风险的可能，比如盗窃。这些风险都会使有形的财产遭受一定的损失。

家庭成员

家庭成员表现为人，那么人的风险是：生、老、病、死、残。

生和老的风险是一样的，即活得太久的风险。

活得太久的风险，即人们的生活水平相比退休前下降或下降太多。

死的风险，即活着的人因死的人不能再创造经济收入而生活水平大幅下降。

病的风险，即由于得病后的收入减少及看病支出增加而使原有的生活水平大幅下降，出现因病返贫、因病致贫。

残的风险，即残疾后的生活水平比残疾前下降太多。

通过对人的风险的分析，我们看到衡量人的风险的主要标准是让风险发生后的生活水平相比风险发生前不降低或者降低不太多。

看来，生活改变并且大不如从前就是人生风险。

行为造成的风险主要是责任风险，即法律追偿责任。

作为一个家庭，可能被追偿的责任主要是由于自身的财产在使用中造成了对他人的伤害，或者人的行为造成了对他人的伤害而产生的。

比如家里的水管漏水淹了楼下，对楼下家庭造成的财产及人员伤害就是楼上人家的责任。自己家里的孩子和别人家的孩子在玩耍中造成了他人孩子受伤，需要为他人孩子支付医药费、看护费等就是自己家人的责任风险。

02

企业存在的风险包括：

财产风险：财产直接损失、间接的收入损失责任风险：产品、公众、职业、雇主责任损失人身风险：员工人身风险、高级主管人员的人身意外对企业的损失经营风险：投资决策错误、市场风险等

财产风险

财产风险中要注意间接损失，风险造成的损失分直接损失与间接损失。

对于生产单位而言，间接损失有时比直接损失还要可怕。

比如订单要按照交货期交货，如果因为机器设备损坏得不到及时修复那么企业要遭受的间接损失不仅有违约的罚金，可能还会失去商业合作中的信誉，对今后的业务发展可能会形成致命的影响。

所以在做保险方案时就要考虑尽量进行足额承保，保证在风险发生后从保险公司得到足额的赔偿而立刻恢复生产。

责任风险

企业的责任风险包括自己生产的产品、提供的公共场所等给消费者造成的人身或财产损失，因法律规定而要承担的赔偿责任。

还有些企业由于特殊职业，比如会计师、律师，在执业中造成对当事人财务损失，这种责任叫职业责任。

企业雇主雇佣员工，员工在受雇期间罹患职业病、在职工作中遭受人身伤害在民事法律责任范围内都会形成对雇主的追偿责任。

人身风险

企业人员风险中，高管人员的意外伤害越来越成为影响企业生死存亡的因素，尤其是一些轻资产的创业型公司。

对于轻资产的公司而言，最重要的资产反而是人，尤其是具有高人力资本的企业关键人才，这样的人才一般是创业者及其合作的高级管理人员。

这些人员的意外死亡或者伤残都是企业资产的损失，尤其是死亡。

因为死亡意味着其在公司的股权被继承，如果继承人不参与公司经营，他对于公司的股权就不会有太多的持有意愿。

那么公司就需要用大量的资金回购死者的股权，否则继承人可能会把股权卖给市场中具有竞价能力的投资机构或者竞争对手，这对创业型公司的现金流是一个巨大的考验。

企业一般人员的风险，更多的表现为企业能够给员工的福利。

在现代经济中，为员工提供必要的福利是政府要求企业承担的责任，比如我国社会保障中的五险一金。如果企业不按规定缴纳社会保险，还会被追究法律责任。

在企业一般社会责任的演化中，有些企业也把为员工提供超过国家要求的基本福利责任（社会保险），比如商业保险，当成管理员工中的激励因素对待。

因此，识别员工的人身风险因素也成为企业风险管理的一部分。

经营风险

企业风险中还有重要的一个部分是体现在投资决策、项目选择上的经营决策风险。

这部分风险不能通过保险去转嫁，但是对于企业来讲也是重要的风险内容。

因此，作为风险管理，企业对这样的风险还是要采取其他的风险管理手段来应对。

对于企业风险的识别，还可以根据企业主营业务的生产流程，逐一环节进行识别；也可以鼓励员工增强风险识别的意识，在生产环节中积极发现风险隐患。

从以上家庭及企业的风险识别中，我们发现在风险的管理中发现风险隐患、发现潜在风险的可能性是最重要的。

风险管理的千里之行，始于风险因素识别的足下。

那么风险识别如何能够做好？

我们发现其实这是一个人（或者是人类）的认知能力问题，也就是说，无论家庭还是企业，对风险的管理都取决于决策中的人的意识及行为，或者是家长、或者是有独立意识的成年人、或者是企业的决策人。

人的意识会受人的阅历、知识水平、亲朋好友、影视作品、社会事件等的影响，但是积极主动地去面对不可回避的客观风险，还需要听从专业人士的建议。

风险管理本身就是一个学科而不是简单的风险意识。