在后台，奶爸经常会收到这样的留言：

买保险一般买几个险种？不同年龄段应该如何配置商业保险？

由于我们每个人在不同的年龄段扮演着不同的角色，

承担着不同的责任和义务，面临的风险也不一样，

因此，需要买的险种也不一样，也无法用一套方案应对所有风险。

今天，奶爸系统地梳理了一下，跟大家来聊聊，

不同年龄段买保险，一般要买几个险种。

01

0~17岁一般买哪几个险种

这个时期的孩子主要面对的是疾病和意外风险，

因此，配置保险也应该从这两个方面入手。

优先配置好少儿医保、意外险、重疾险和医疗险，再考虑教育金。

是国家的基础福利，从孩子出生就可以办，能够帮孩子报销一部分医疗费用，减轻我们的医疗负担。

可以有效应对孩子跌撞磕碰、意外车祸等大小风险。

意外险榜单请参考：意外险怎么挑？各年龄层都有好选择！

孩子的抵抗力差，易生病，小病小痛还能应付，就怕生大病。

而百万医疗险能够保大病和意外，像住院费、医药费以及社保不能报销的进口药、特效药等等都能报销。

重疾险可以一次性赔一笔钱，弥补收入损失，万一孩子生病了，爸妈也能安心照顾孩子，不怕断了收入来源。

如果经济允许，并且已经配置好保障型保险后，可以再考虑给孩子搭配一份教育金。

孩子幼年期参保，保单持有时间长，可以累积起不错的保单利益，

可做孩子将来教育、就业创业的预备金。

02

18~30岁一般买哪几个险种

这个阶段是人生重要的过渡期，

此时大多数人的收入不稳定而且开销还不少，

买保险主要是为了避免患病产生高额的医疗费用，

以及弥补因为伤病无法工作造成的收入损失。

社保是国家给的福利，能买则买，这里就不啰嗦了。

我们主要来说说百万医疗险、重疾险和意外险。

实报实销，能报销实用医疗开支。

在挑选的时候，我们要优先考虑以下四点——

1.保障期限长，最好可以保证续保20年

2.保障全，涵盖住院医疗、特殊门诊、住院前后门急诊等保障

3.涵盖外购药保障，最好能100%报销

4.附带实用增值服务

像长相安、蓝医保、金医保等等，都很不错。

在重疾年轻化的今天，年轻人生活和工作节奏加快，加班加点是常有的事，身体也很容易陷入亚健康的状态。

这时候，隐藏在身体中的风险一旦爆发，可能会给整个家庭带来沉重的经济负担。

而重疾险可以一次性给付保费，弥补收入损失。

这个年龄段挑选重疾险，主要关注以下2点——

1.保额高，不少于30万

2.保障充足，最好选轻症、中症、重症都能保的产品。预算不足的时候，也可以选只保重疾的，等到手头宽裕了再加保其他产品

高性价比的成人重疾险有很多，像超级玛丽8号、达尔文7号等等，都非常不错。

年轻人经常在外奔波，遭遇意外的风险也很大，因此非常有必要配置意外险。

在挑选意外险的时候，我们需要注意看以下3点——

1.身故/全残保额最好不少于50万，且意外医疗保额＞1万

2.优先选0免赔、不限社保，能100%报销的产品

3.注意投保须知，看自己的职业是否符合要求

除此之外，一些含猝死责任的意外险一般都需要健康告知，

虽说告知的条件不算特别的严苛，

但如果选择该类意外险的话，对健康告知的部分也需要关注。

总的来说，百万医疗险、重疾险和意外险是最基本，也是最经济的险种，

配齐以上三个险种，可以有效防止疾病、意外风险给自己和家人带来不必要的重大损失，

我们应该趁着年轻，费率低，赶紧配备好。

另外，已经买购健康保障的朋友，若有笔闲钱，想要攒钱、增值，亦或是用来准备婚嫁金、创业金等等，

可以用年金险/增额寿进行财富规划。

03

31~50岁一般买哪几个险种

这个时期大部分人都已经成家立业，

虽然收入相较之前有了明显改善，但是开支也变多了，

像房贷车贷、孩子的学费、老人的赡养以及家庭日常开销等等都是无法避免的。

因此，这个时期配置保险应重点考虑：

万一家庭经济支柱出了什么问题，如何保障家人的生活不受影响。

奶爸给出的配置建议如下：

社保、医疗险和意外险不用多说，

要能覆盖普通人治大病、发生大的意外时就医需要的花费，

属于必备保障，应尽量配齐，且保额尽量买高一些。

咱们重点说说重疾险和定期寿险。

这个阶段身体状况尚好，保费也不会过高，

等过了50岁，体步入疾病高发期，就有可能出现不能投保或被限制保额的情况，

因此，建议优先考虑终身型重疾险。

这个阶段的人通常要养家糊口，家庭责任重大，因此非常有必要买寿险。

在挑定期寿险的时候，我们主要关注以下2点——

1.保障要全，涵盖身故/全残保障的同时，性价比要高。

2.保额应基本覆盖房贷车贷+家庭3~5年生活开销+父母的赡养费。

当然，在配置完以上几类保障型险种之余，

这一阶段应该把储备退休金、为将来体面养老做准备提上日程，

此时建议配置年金险/增额寿。

04

50~60岁一般买哪几个险种

这一时期临近退休，有些已经进入退休状态，

健康保障和养老规划都要重点考虑。

中老年人的反应、身体素质都大不如前，很容易出现摔倒的情况，所以要优先给中老年人配上带意外医疗责任的意外险。

在挑选意外险的时候，重点看以下2点——

1.优先选意外医疗保额＞1万，且不限社保，能100%报销的产品。

2.有的产品有健康要求，要注意看投保须知和特别约定，仔细核对后再买。

这个年龄段分两种情况：

1.如果身体还是很健康的话，建议优先选择能够保证续保的百万医疗险。

2.身体不太好、买不了百万医疗险的，可以考虑防癌医疗险、惠民保。

在这里，奶爸也要提醒大家，在投保的时候，一定要注意健康告知，

找到体检报告、病历等资料，仔细核对之后再买，防止后期出现理赔纠纷。

虽说这个阶段罹患重疾的概率变大，非常有必要配置重疾险，

但这时候保费比较贵，能买到保额也不高，容易出现保费倒挂的风险，不怎么划算。

因此，如果有配置重疾险的需求，建议在50岁之前赶紧买。

50岁以上已经退休或临近退休，不是家里的主要经济来源，此时买定期寿险保费也比较高，因此一般不用再配置。

尤其是50岁出头，这时候依然非常适合配置增额寿和年金，做养老金储备。

在购买的时候，应尽量缩短缴费时间，这样增值的时间相对长一些，保单利益也更高。

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05

60岁以上一般买哪几个险种

超过60岁，疾病很容易找上门来，可以选择的保险范围急剧缩小，保费也急剧增高，

这时候，也从年轻时候的“人挑保险”，变为了“保险挑人”。

因此在保险配置方面，奶爸给出的建议如下：

前文说过，中老人很容出现摔伤等意外，因此能买则买。

60岁以上的老人买百万医疗险比较困难，可以尝试防癌医疗险，它能报销癌症治疗的高额费用。

如果百万医疗险和防癌医疗险都买不了，可以考虑惠民保。

这个阶段，能买的重疾险非常少，且保费很贵，一般不建议买。

虽说这时候配置年金险/增额终身寿险有点晚，但是如果有财富传承的需求的话，也是可以买上一份的。

06、奶爸总结

说到底，保险配置是一个量体裁衣的“技术活”，

我们处于不同的人生阶段，挑选的重点也各不相同。

建议大家不要盲从，而是应该结合自身实际情况，合理搭配。

如果你依然不清楚应该如何配置保险，可以点击这里，了解更多。