华夏时报（www.chinatimes.net.cn）记者 冯樱子 北京报道

“最近咨询的人很多。”7月19日，一名四川地区城商行客户经理对《华夏时报》记者介绍该行“特色存款”业务，“10000元起存，五年期利率4%；5000元起存，3年利率3.5%。”

近期，存款利率下行，大额存单“一单难求”，多家中小银行大力推销特色存款产品，吸引储户。

相比于普通定期存款，银行推出的特色存款，起存门槛略高，长期存款门槛大多为1000元-10000元，同时利率也更高，较普通存款上浮20-60个基点。

对比来看，上述城商行普通定期存款5年期利率为3.5%；3年期利率为3.25%，特色存款同期产品利率上浮50BP、25BP。

有分析人士提出，此次存款利率再度下调后，中小银行“揽储”压力不减，亟需新方式来应对市场竞争。

上述客户经理表示，最近咨询的客户很多，还有不少外地客户专门来办卡。不过她也提醒道，外地户口办卡，账户功能会受限，转账交易等必须通过线下网点办理等。

有银行特色存款利率高达4%

实际上，特色存款由来已久，此前几年曾是商业银行的揽储“利器”。

但在发展过程中，部分产品如“靠档计息”“拼团存款”等，因为涉嫌高息揽储被要求整改，在监管的严厉打击下，特色存款业务逐步走上正轨，也逐渐降低了“存在感”。

然而近期，在存款利率下行的背景下，多家银行又开始主动营销特色存款产品。

相对于普通存款而言，特色存款是商业银行根据自身需要和客户结构特点而推出，一种特定起存金额、利率、期限、计息规则以及附加条件的存款产品。

从利率来看，在存款利率进入“2时代”的背景下，有中小行推出的特色存款利率高达4%。

一名天津地区农商行客户经理对《华夏时报》记者介绍，该行特色存款产品1000元起存，3年期利率3.45%，5年期利率3.8%。

另外，《华夏时报》记者从一四川地区城商行宣传单上看到，该行特色存款“利率上浮到顶”“最高达4.0%”。

“以10万元为例，存3年收益是1.05万元，满5年收益是2万元。”该行客户经理介绍，储户存款5年，利率比普通定存多出7500元。

但该客户经理提醒，一些特色存款会有附加条件限制，储户需要根据自身需求，理性存入。例如该行产品不支持部分提前支取，如果全部提前支取则按活期计息。且这款产品不支持自动转存。

上述客户经理表示，一般情况下，这类存款是阶段性存款活动，在达到一定目标后就会将产品下架。

“这类高资金成本的产品不会长期存在。”该客户经理说道。

与此同时，《华夏时报》记者从四川地区另一家城商行客户经理处获悉，该行推出了多款特色存款，包括给“自己”或“家人”“朋友”的存款计划等，其中一款产品100元起存，5年期利率最高3.9%。

值得注意的是，该行这款产品支持部分或全部提前支取，支取部分按照活期计息，未支取部分仍按照原存入时利率计息。

同时，记者发现该产品在特点中还标明：“协议有效期内各存款自动转存”。

除了在起存金额、利率、期限、计息规则等方面“创新”，为了吸引储户的目光，存款送礼现象开始“重出江湖”，一些赠品被摆上桌面供储户挑选。

不过，有客户经理提醒，如果是外地户口来当地办卡，账户功能可能会受到限制，例如存款金额不限但资金到期后转出金额受限，如果金额较大可能无法一次转出。另外除了开卡外，存取款均需要到当地银行线下网点办理，无法通过手机银行完成操作。

中小银行“增规模和降成本”难题

目前，中小银行依旧面临“揽储”问题，银行间的存款竞争也异常激烈。

为吸引投资者，许多中小银行不仅推出利率更高的“特色存款”，还可以积分换礼、存款送购物券等，从他行转入资金，获得额外奖励等。

同时，《华夏时报》记者还注意到，一些地方中小银行客户经理通过社交媒体推销产品，跨省拉存款。市场上也出现了“存款特种兵”的现象。

厚雪研究首席研究员于百程曾对《华夏时报》记者表示，中小银行因为数量多发展不均衡，在网点、规模品牌上处于弱势，在储蓄资金获取上处于弱势，其揽储成本自然会更高，因此在储蓄营销上会设计更多活动和优惠。

但无疑，较高的存款利率会增加中小银行的负债端成本压力。降成本和扩大规模如何“两全”，成为摆在中小银行眼前的最大问题。

“降成本不可避免会导致存款流失，银行需要平衡增规模和降成本。”融360数字科技研究院分析师刘银平提到，随着息差压力持续收窄，银行自身也存在降成本的需求，同时监管层也会对银行存款利率进行约束。

在刘银平看来，银行的存款竞争类似“囚徒困境”，并非长久之计，个别银行因为流动性缺口或追求规模抬高存款利率，很容易带动其他银行跟随定价。所以在下调存款利率方面，监管作用很大，可以在存款考核、存款利率上限设定、对高息揽储的打击等多面发挥作用。

对于中小银行的揽储问题，招联金融首席研究员董希淼曾提到，中小银行要根据自身资产负债情况，理性拓展存款业务，既要保持存款适当增长，也要保持负债成本控制在合理范围之内，否则可能资产负债失衡。建议中小银行理性揽储，抛弃规模情结和速度情结。

总体而言，业内认为，中小银行最重要的是提升帮助客户配置财富的能力，否则很难从零售端持续沉淀低成本的存款。负债端的压力也会一直存在。