张沛的大客户来到成都找张沛，张沛找了个有特色的馆子，聊起来

张沛：你怎么想起来来成都啊

客户：还不是因为我老公…是因为我老公他们公司现在经营方面出了问题了 需要资金周转去填一个大窟窿

张沛：多大窟窿啊

客户：我也不知道啊 所以现在特别着急

张沛：我问你 你之前买的那些保险都还在吧

客户：那都是买的玩的 有什么用啊

张沛：保险是可以贷款的 你知道吗

客户：贷款？

张沛：好多人都靠保险贷款东山再起 做买卖的人都这么干

之前你那些保险不从我这过的吗 但你后来再买没买我就不知道了 我回去整理一下 你回去也整理一下 我看看能贷多少出来

客户：好的亲爱的 你帮我好好地整理整理 看看能贷多少钱 然后我好打算一下

(剧情结束)

李凯总结，这段剧情有三个知识点

(一)家企隔离-家企财富混同风险

(二)保单贷款，剧中的保险贷款

(三)保单整理，资产整理

接下来分别细说

(一)家企隔离

当企业财务发生风险的时候，企业家及家属通常变卖夫妻共同财产或个人财产支持企业，同时也会产生一些债务。

当企业资不抵债的时候，债权人，尤其是银行会要求用夫妻共同财产用来偿还债务，如果有对赌协议 也会有这样的条款。一旦发生这样的情况，企业家夫妻需要变卖资产，或通过保险退保 或被强制执行来偿还债务。

比较有效的方式，就是在家庭财务健康&企业财务健康&夫妻感情好的时候，提前规划1000万起的保险金信托2.0或3.0版本、家族信托等工具用来做隔离，且在信托中放一些权 不要导致信托被穿透。

(二)保单贷款

能做保单贷款的产品主要包括有现金价值的产品，尤其是有大额现金价值的寿险(增额寿 杠杆寿)、年金险、万能账户、两全保险、投连险等。

也有用重疾险做保单贷款的，因为前期几年现金价值低，很少被使用。

第一种保单贷款的方式是用保单抵押给保险公司，可以贷出当年当时现金价值的80%，半年还一次利息。根据不同保司保单贷款利率的不同，一般在4.8%-5% (年)

如需长时间用钱，或还未使用完可以在快到期，可以只还利息，本金和利息在下个半年内还清。或一直还利息，贷出来的钱继续使用。还款压力较小。

这也是本集剧情中的贷款方式，利息较低。

还有一种保险贷款方式把保单抵押给贷款公司。北方城市大多数贷款公司的要求是所有保单合计贷款金额不超过50万，且需要等额本息，每月还本金和利息。对于用款人来说，不仅成本高，还款压力也比较大。