我们从小就被告知一个生存目标： 好好读书、考个好大学， 毕业找到一份好工作公司能交社保的工作， 这样我们就可以在60岁时退休。

大家都知道社保很重要，但是又有谁真正了解社保呢？今天我们就一起来探讨一下社保的前世今生。

社保是什么？

社会保险，简称“社保”，是国家通过立法，由劳动者、劳动单位、国家三方共同筹集资金，在劳动者在年老、疾病、工伤、生育、失业、死亡等遇到风险时， 给予最基本的物质帮助，以保障其基本生活的一种制度。

今天我们重点来看一下社保里的社保里的养老保险。

养老保险，是国家依据相关法律法规规定，为解决劳动者在达到国家规定的解除劳动义务的劳动年龄界限或因年老丧失劳动能力而退出劳动岗 位后而建立的一种保障其基本生活的社会保险制度。

目的是：以社会保险为手段来保障老年人的基本生活需求，为其提供稳定可靠的生活来源。

好处是：有利保证劳动力再生产、有利于社会的安全稳定、有利于促进经济的发展。

接下来我们来看看一下社保养老险的前世：

中国养老保险的发展历程一

养老保险制度的萌芽期(1948)

我们现在所说的养老保险制度，之前的称呼是“劳动保险制度”，在《中国人民政治协商会议共同纲领》之中第一次出现。

这里不得不提下我国劳动保险制度的缔造者——李立三同志。“劳动保险”一词也是其确定提出的。

1948年李立三起草了《东北公营企业战时暂行劳动保险条例(草案) 》， 12月正式实施。

中国养老保险的发展历程二

养老保险的第一个阶段： 计划经济 (1948-1966)

1948年12月实施的《东北公营企业战时暂行劳动保险条例》， 虽然涵盖了铁路、邮电、矿山、军工、纺 织等七大行业的机关事业单位。

1951年2月26日，《中华人民共和国劳动保险条例》正式实施

1951年左右， 国有企业职工开始实施养老金制度 (那会称作退休金制度)；

1953年， 对《条例》进行改革， 提高待遇的同时， 扩大了保险制度的覆 盖范围。

1955年左右，养老金制度扩大到了全部的机关事业单位。

1966年左右， 集体企业的职工也实行了养老金制度。

计划经济时代， 机关事业单位人员、 国企职工、集体企业的职工都不需要缴纳金额， 由各个单位按照工资总额一定比例缴纳劳动保险金。不管是哪一种身份人员退休，养老金领取的金额都是差不多的，平均替代率在80%左右。 80%的替代率也就是说 退休前有1000元工资，退休后可以领取80元！ 国家财政直接拨付机关事业单位退休人员；国家财政拨付到企业单 位，企业单位拨付给退休人员——表面上都是国家财政负责拨付，没有区别，但是埋下了养老金双轨的隐患！

（注意： 机关事业单位的退休金由国家财政全额承担； 企业职工的退休金则由单位负责。 当时的企业盈亏都是国家财政的组成。）

中国养老保险的发展历程三

养老保险第二阶段：市场经济(1982~1997)

1982年，经济体制的改革，将国有企业推向市场。

此时许多国有企业的退休金入不敷出，退休金占据了企业收益的大部分，甚至部分企业的退休金已经超过了企业的总收入！

1982年，上海试点企业根据利润多少为职工缴纳养老保险，职工退休后由保险公司负责发放养老金。

1991年， 《关于企业职工养老保险制度改革的决定》提出退休人员从企业供养转化为社会供养！

1993年，提出了“个人账户”！

1995年，国家推出了统筹账户与个人账户相结合的职工养老保险改革！

1997年(不同省市由于试点是从1992年即开始)，企业职工基本养老保险制度的建立，标志着企业养老 保险变成了社会养老保险！

这一制度一直沿用到至今，单位缴纳的进入统筹账户，个人缴纳的进入个人账户！此时的计发月数还是固定的120！ 直到2005年以后，计发月数才呈现阶梯性！视同缴费年限也是从此时产生的：之前都是由单位负责缴纳养老金，个人无需承担金额， 因此在用新公式计算养老金的时候， 视同缴费年限应运而生！注意：不要再说视同缴费年限的人员没有缴纳社保，他们确实缴纳了，彼时的他们由单位同意缴纳！ 国家财政到单位，单位到退休人员的模式发生了改变， 变成了单位到养老基金，养老基金到退休人员，国家财政不再干预养老金(此时，退休金变成了养老金) ！

提醒：上面一直说的都是企业职工，并没有提到机关事业单位！养老保险双轨此时正式产生！

中国养老保险的发展历程四

城乡居民养老 (2009) 1951年2月20日政务院颁布的《中华人民共和国劳动保险条例》 。

时间追溯到2009年，国家开始试点给农民建立养老保险！

农村居民个人缴纳一部分，国家补贴部分，这就构成了农村居民养老保险！

特别是对于2009年之前达到60岁的人员，国家直接发放均等的养老金，个人无需缴费！

2011年6月，开始实行城镇居民养老保险。

2012年，农村居民、城镇居民实现养老保险全覆盖！

中国养老保险的发展历程五

双轨合并 (2014)

2014年对于养老保险来说是个重要的年份， 主要有两件事。

一是实现了城乡养老保险的整合。城镇居民养老保险与农村居民养老保险合并为城乡居民养老保险！

二是机关事业单位养老保险改革！

1、改革前的机关事业单位人员无需缴纳养老保险， 退休金也是按照工龄领取一定比例的工资；

2、改革后的机关事业单位人员也需要缴纳养老保险，退休金计算公式也与企业职工一致！

注意1：机关事业单位人员领取养老金有10年过渡期；

注意2：机关事业单位人员有了职业年金制度，作为养老保险的补充；

注意3：计算方式一致，不代表获取的养老金一致，机关事业单位人员有独特的各种补贴，目前许多机关事业单位退休人员还拿着绩效(不要以为退休公务员就没有绩效)！

以上三个注意，就是导致养老金并轨后，机关事业单位人员与企业职工养老金差距的重要原因！

现在肯定就有人问了，那我们交了这么多年的社保，退休后能领多少呢？

说到退休后养老金的领取，我们不得不提一下目前我国目前的人口结构。目前我国已经进去深度老龄化阶段，同时伴随而来的是少子化。

不知道大家有没有发现，身边的很多年轻人现在越来越少，结婚的年轻人更少了。以前基本上每个月都有要结婚随份子，现在这种现象却很少了。有很多年轻人即使结婚了，要小孩子的也很少，尤其是一线城市。

这就告诉我们，老人越来越多，可是年轻劳动力越来越少。领养老金的人越来越多，交社保的人越来越少。

中国疾病预防控制中心慢性病中心副主任周静耕和其他专家最近在《柳叶刀公共卫生》杂志上发表了一篇题为《中国到2035年的未来预期寿命预测:建模研究》的研究论文。该研究预测,到2035年,中国的平均预期寿命将增加到81.3岁,这将实现国家提高预期寿命的目标。

人类寿命延长了，我们需要养老的年限增长了，需要准备的养老金也就随之增多了。

所以，国家现在提出了延迟退休。

寿命延长了，养老成本增加了，这时候一份源源不断的现金流就非常有必要了。

众所周知：养老保险很重要

但是

1、养老保险要交多少年才能领，确定吗，将来会改吗？没交满 的钱怎么办？

2、我以前在A地工作，后来又去了B地，在后来又去C地，我的 养老金怎么领？

3、将来我每个月领多少钱？

……

有没有发现，很难有一个明确的答案。

这就需要了解一下我国目前的社保的养老制度如图：

企业职工养老保险的缴费：

企业职工凡工资收入低于省社平工资60%的， 按60%核定缴费基数； 高于省社平工资60%的，按实际工资收入核定缴费基数，但是最高不得高于省社平工 资的300%。

职工缴费比例： 8%； 企业缴费比例： 16%

个人缴费部分进入个人账户，企业缴费部分进入社会统筹部分。

灵活就业养老保险的缴费：

个体劳动者可以在省社平工资40%以上至300%的范围内，自主确定缴费基数。8%计入个人账户， 12%进入社会统筹基金。

城乡居民养老保险缴纳：

60岁起城乡居民养老保险参保人 ，每个月领取的基本养老金有多少 ?

【答】 由两部分组成。一部分是基础养老金，目前为每人每月95元， 另一部分是本人个人账户累计储存额(含利息)除以139个月。基础养老金今后随经济发展和物价指数等因素会适时调整。

养老金领取计算公式：

1、个人账户部分 =按退休时个人账户积累额 除以 国家规定的计发月数计算;

(60岁、 55岁和50岁计发月数分别为139、 170和195个月)

2、统筹部分 = (当地上年在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资) / 2 * 缴费年限 * 1%

平均缴费指数 = 各年度本人缴费基数除以当年在岗职工平均工资，相加后除以总的缴费年数计算

基本养老金 = 个人账户部分+统筹部分

如果累计缴费满15年， 按上述公式领取； 如果不满15年， 则一次性领取个人帐户余额不享受基础养老金的待遇。

城乡居民社会养老保险金的待遇是如何确定的？

城乡居民社会养老金待遇按月发放。养老金待遇由基础养老金和个人账户养老金两部分组成、支付终身。基础养老金目前为每人每月55元（由中央财政全额补贴），个人账户养老金为参保人个人账户全部存储（个人缴费、政府补贴、利息）除以国家规定的养老金计发系数（139）。

通过养老金计算公式的了解，我们对退休后大概可以领多少养老金有了清楚的认识。同时我们可以得出一个结论，我国的养老金替代率不足。那么什么是养老金替代率呢？

养老金替代率，是指劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率。它是衡量劳动 者退休前后生活保障水平差异的基本指标之一。

尤其是收入越高的职业，养老金替代率越低。我们试想一下，已经习惯了品质生活的我们，如果老年生活退休金一下子减少了一多半，那我们的生活质量是不是要打折很多。我们可以问一下自己可以接受这样的晚年生活吗？

想必很多人是无法接受，那么就需要提早为我们的老年生活做个规划。曾经好长时间我就一直在寻找一个类似于社保的商业养老保险，可以活多久领多久，这样万一我活到了100岁，就可以一直有足够的养老金来支撑，不至于给孩子带来太多的负担。

而且我的钱永远是属于我或者我的家人的，不要被社会统筹走。

终于在去年的这个时候，让我给找到了，它就是中荷金生有约。于是我果断的给自己投保了一份养老金，给我的老年生活多提供一个源源不断的现金流。

有句话说得好：社保养老，维持温饱；想要吃好，还得商保。社保很好，

如果你也正在为自己考虑补充养老或者贮备一份养老金，可以私聊我，咱们一起来规划，给我们一个美好的老年生活。