【揭秘！】为什么我买的保险比别人的贵？

你知道吗？保险的价格并不总是相同的，它受到许多因素的影响。

比如你的年龄、健康状况、职业甚至是居住地都可能影响保费的高低。 所以如果你发现自己的保险比别人贵，先别急着生气，这可能是有原因的。

结论先行：导致保费过高的原因有哪些？

保险类型：不同的保险类型有不同的保费结构。例如，终身寿险通常比定期寿险更昂贵，因为终身寿险覆盖了整个生命周期的风险，而定期寿险只覆盖特定时间段的风险。保额：保额越高，保费也就越高。因此，如果你的保额比别人高，那么你的保费也会比别人高。风险等级：保险公司根据被保险人的风险等级确定保费。如果您的风险等级较高，那么您的保费也会比别人高。附加保障：一些保险产品包括附加保障，例如豁免保费、额外赔付等。这些附加保障会增加保险的复杂性和成本，从而导致保费过高。年龄：年龄越大，保费通常越高。这是因为随着年龄的增长，身体状况可能会发生变化，导致风险增加。性别：男性的保费通常比女性高，因为男性患某些疾病的风险更高。健康状况：健康状况不佳的人可能需要支付更高的保费，因为他们的风险更高。

保费是如何制定的？

先来看一下交出去的保费都用到了什么地方。

保费 = 风险保费 + 储蓄保费 + 销售渠道费用 + 运营成本 + 预定利润

图中几个容易疑惑的概念：

纯保费：风险保费+储蓄保费

风险保费：就是这部分保费保险公司准备用来赔偿的。

储蓄保费：主要是返还型、两全险、理财险，保险公司拿这些保费去投资。

附加保费：销售渠道+运营成本+预定利润

主要是保险公司的广告费、人力费、设施费、办公场所费用等。

为什么你买的保险就比别人贵？

一、年级&性别

一般情况下，年纪越大，保险越贵，男性投保普遍比女性贵。如下图：随着年纪增加，患癌概率在40岁后明显上升，且男性指数比女性升得快。

二、健康状况

健康的人投保必然会比身体有指标异常的人要便宜。且健康状况不佳，保司可能会拒保，即使标体承保必定也会额外加费。

三、执着于在“大”公司投保，保费也可能更高

需要纠正一个观念：并不是广告打得多就能认为是大公司。而投保人认知中的“大”公司往往因为广告费贵，运营成本高得因素，必然需要从客户身上“薅羊毛”。

我们先不说其他方面，仅广告费这一项，每年几千万的广告投入可不是凭空而来的，这些费用都被算在了运营成本之中。有些人可能会认为，既然大家都买大公司的产品，那自己买大公司的肯定也不会吃亏。但他们并不知道，自己已经成为了被薅的“羊毛”~多交的保费实际上被用来做广告了，而且广告会吸引更多的客户，带来更多的利润，形成一个无限循环......

所以，不同公司保险产品保费会有差异，大公司成本付出多，通常会更贵。

四、保障内容

保障时间越久越贵。保期越长被保人发生风险的概率必然越高，所以保费越贵。但这其中并非没有操作空间。

上图是某类保险的费用，当保障期限拉长之后，保费越来越贵，相应的当把缴费时间也拉长之后，单年保费变得便宜了许多。有点类似于按揭买房的逻辑。

要看具体保障的内容，有如下三点

例如，重疾险的多次赔付比单次赔付贵，因为它允许一次缴费获得多次赔付，所以相应地价格会更高。例如，重疾险中带有身故责任的比不带身故责任的要贵，因为这实际上相当于购买了一个寿险。返还型保险会更贵。返还型保险是指在约定年限之后，如果未出险，则返还一部分钱给你。虽然看似很划算，但是在二十、三十年之后，返还的金额根本无法跑赢通货膨胀，而且保障额度非常低。因此，这种返还型保险是一个大坑，不建议购买。

怎样买更划算？

在保险方面，如何让每花的一分钱都有价值，有几点建议。

一、早买早好

一旦具备了独立自主的能力，年轻时购买保险不仅身体健康更容易通过核保，而且保险费率也相对较低。

千万不要等到年老或者生病时才考虑购买保险，那时不仅保费更贵，能不能购买到合适的保险也是一个问题。

二、选择合适的产品而不是追求“大”公司

小保险公司只要产品好，性价比高就可以买，不用担心什么太小没保障、怕倒闭之类的，这个问题只需要交给市场管理部门。

三、理性选择附加险

一般情况下，不建议增加附加险。

一款大而全的保险一定是一款中庸的产品。

四、不要盲目追求贵的，也不要盲目追求便宜

高价保险并不意味着理赔更容易，理赔是否成功取决于保险的保障范围是否覆盖到相应的风险。

相反，盲目追求低价保险也不可取。如果为了等待“最便宜”的保险而错过了投保时机，万一在此期间得了病，那么将得不偿失。世界上没有“最好”的保险，只有“最合适”的保险。

小结

大家总说便宜没好货。然而，在当今信息不对等的社会中，单纯用价格来衡量好坏已经不能满足现实需求。

价格高的不一定好，价格低的也不一定差，适合自己的才是最合适的。

我们购买保险，是为了买一份安心，而不是为了买一份闹心。

保险本身并不骗人，骗人的永远是人，各个行业都是如此。

如果你能找到一个值得信任、专业、能够站在你的角度考虑问题并且情商较高的人，那么恭喜你，你家的保险他一定会帮你规划好，而且你们可能会成为一生的朋友。