今天是9月30号，放假第二天，大家是否都出去游玩或者回老家过节了呢？看到一个热搜，聪明人都提前一天上高速，结果上高速一看，全是聪明人，证明这个长假期的火爆程度，先祝大家中秋国庆假期吃好玩好

我是老莫，一个负债80万的95后，21年6月开始强制逾期，通过个人努力，目前已处理过半，两年多也结识了不少债友，感同身受，深知上岸不易，我的初衷是分享协商经验，帮助负债朋友们避坑，少走弯路

今天有感而发，其实负债这个问题，每个人的情况都不一样，所以最终解决方案也是不一样的，这两年来也接触了不少负债者，可以分为以下这几种情况

收入稳定，协商以后还款也能相对稳定的。

收入不稳定，协商之后无法正常处理的。

暂时没有收入，但是想避免大的影响的。

即将崩盘的参考上述三种情况

上述是三种还款能力的分类，接下来针对大家协商过程中担心的问题进行分析

对个人生活的影响：最常见的就是害怕亲朋好友知晓，害怕催收打电话到公司

根据欠款平台综合分析

银行类的欠款（信贷、信用卡）：

银行信贷的催收都不会太多，

信用卡类的平安、广发、浦发这些商业银行类的催收会多一些

邮政、农商这种在各地都有分点的容易上门，这两个信用卡建议主动打电话去反馈实际情况，表明还款意愿，降低催收频率并且可以大概率避免上门的发生

银行类还是比较人性化好沟通的，只要不失联有反馈就问题不大

网贷类的欠款：

支付宝（花呗、借呗、网商贷）、微粒贷、招联这几个平台都是有方案的，有能力的情况下，建议优先沟通处理。

像度小满、美团、360这一类催收很频繁，可以沟通缓催少催。

综上所述，如果只是担心对生活的影响，那些比较麻烦的网贷和邮政农商建议优先处理，哪怕没有还款能力，主动去沟通去处理能减少不必要的生活影响。

2.还款成本

和债友沟通过程中，我发现很多负债朋友都有一个误区，就是认为所有平台到最后都可以本金处理，甚至打折，等你在实际处理过程中，就会发现这个是错误的 （老莫希望大家能少走弯路，毕竟负债人不容易）

还款成本参考 银行类（信贷、信用卡），信贷类逾期时间越长，还款成本越高，当然如果是一些特殊困难情况是可以谈减免的，但是沟通较复杂。

信用卡比如工、中、交行，逾期时间越长还款成本越高，比较难谈减免，除非逾期超过一年，一次性结清能谈减免，另外建行、浦发，转支行后也难谈减免，申请流程材料也比较复杂，基本不存在本金结清，一般减免都罕见

网贷类：大部分网贷都能谈到本金结清，稍微正规点的网贷，逾期时间长了能谈减免但是多少还是会收点费用，常见的有支付宝、度小满、招联等，部分网贷一次性结清有本金打折，常见的（京东、微粒贷、美团等）

催收多又比较难沟通的，比如分期乐、携程、洋钱罐等

另外容易涉诉，比如中邮、海尔、这一类。一般涉诉以后还款成本就很高

3.司法起诉风险

银行类：信贷一般都会起诉，时间问题，

信用卡：每家银行的起诉方式不一样，招商，邮政逾期3~5月就有起诉逾期一年左右有交通、浦发，还有就是基本不起诉。所以协商顺序上也要考虑到

网贷类的：一般分为诉前保全、诉前调解、起诉，常见的有携程、海尔、度小满等，并不是平台本身起诉，而是跟平台有绑定的资金方起诉，这种在协商，这种在协商就得去找资金方了

4.综合分析

协商后能正常还款，先考虑的是生活影响 、再考虑还款成本，比如有的平台三五个月以后减免会更大甚至有打折的情况，那就先停催，卡着时间再去谈方案，这样生活影响和还款的成本都可以降到最低

如果全部协商就涉及到前面讲的成本、风险及生活影响了，把起诉概率低的信用卡如中信、平安、广发放到最后面去本金处理，网贷比如支付宝和招联的沟通政策好，直接谈延期，后面有能力再减免处理，但是中 ，邮催收多而且难沟通的需要越早处理越好。