现在路上车多人多，开车一不小心就得出事故，为了最大限度降低风险，必须给汽车购买保险。要是保险买得多，也是一笔不小的费用，于是很多司机想着为了省点钱，只购买交强险。可是一旦发生事故，交强险那点钱是远远不够赔的，比如剐蹭了他人的车辆，需要维修，交强险的赔偿限额是2000元，事故稍微严重一些，或者碰到的车辆稍好一点，这点钱就不够。

很多车主认为，自己经济条件差，保险就少买一点。事实情况恰恰相反，越是经济条件不好，越是要购买足额的保险，因为一旦发生了事故，不管是造成第三方的损伤，还是造成了自己的损伤，都无法承担，这是由自身的抗风险能力决定的，抗风险能力强，可以自己来，买个强险也无所谓。抗风险能力弱，就要进行风险转移，把这个风险转移给保险公司，购买商业保险。

举个简单的例子，一个开宝马730的车主，撞伤了一个路人，需要赔偿30万医疗费，如果只购买交强险，由于车险改革后医疗费赔偿限额提高到1.8万元，车主需要承担28.2万元，这样的一笔费用，车主可能有点肉痛，但是一般肯定承担得起，大不了把车卖了。

而如果是一个开宝骏730的车主，也是只有交强险，需要赔偿30万，自己承担28.2万元，这个时候，就可能非常困难了，把车卖了也赔不起，事情就陷入了僵局。如果赔不起，是不是就不用赔了，当然不是，对方可以申请法院强制执行。现在唯一的房产也是可以被强制执行的，比如法院把你的房屋拍卖，然后从拍卖款中，给你5-8年的租房费用。开车上路，没买商业险，一旦出了事故，家都可能没了。

如果是极端情况，那差别就更大，比如开车撞死人车主负主要责任或者全责，这种情况下就构成交通肇事罪。如果积极赔偿，取得家庭谅解，对于判刑是有重大影响的。如果车主家里有钱，自己掏钱赔偿，而如果车主家里没有钱，只有借钱赔偿，或者无法赔偿，这种情况下就有可能被判实刑。交通肇事罪最多可判三年。对于民事赔偿，不会由于判了实刑就减少。很多人想着大不了坐牢，赔钱一分没有，这实在是太天真。

如果仅仅是购买交强险，在发生交通事故后，还容易引发另外一个问题，肇事车主认为自己赔不起，可能会逃逸，而一旦逃逸，首先不管是不是自己的责任，都将会变成全责，肇事逃逸面临的可不是三年以下有期徒刑了。所以越是抗风险能力弱的车主，越要购买商业保险，因为你自己没有这个能力。那么对于经济条件有限的车主，应该如何购买商业车险呢。从抗风险能力考虑，只需购买下面两种。

第三者责任险

第三者责任险，赔偿的是车辆侵害他人或公共财产、人身安全造成的损失，比如开车撞了护栏，撞到了他人的车辆，导致车辆及车上人员、财物遭受损失，或者撞到了路上的行人。所有的直接损失，保险公司都将负责。原来在保险改革前，还有一个不计免赔，现在已经合在一起了，不管车主是否全责，都将全额赔偿。

有了足额的第三者责任险，开车出门心里就更有底气，最起码看到奔驰宝马不用很远就踩刹车了。当然了，无论买了多少保险，都要严格遵守交通规则，做文明守法的好司机。第三者责任险的金额，建议100万以上，50万和100万的费用，相差不大，如果有条件，也可以买150万。

车上人员险

车上人员险包括司机座位险和乘客座位险，是按汽车的座位数量来购买的，它保障的是车上人员的安全，比如由于司机操作不当发生事故，导致车上的人员受伤，这个时候，就由保险公司负责，不过需要注意的是，车上人员险的金额往往比较小，它只能起到基本的保障，受点小伤什么的。如果受到的伤害比较严重，那么车上人员险是远远不够的。

开车的时候一定要注意安全，另外不要随意扩大自身的风险，最典型的就是让人搭顺风车，一旦发生事故，可能乘客受到的伤害比司机还要大，因为司机往往是系了安全带的，而乘客不一定系了，在让人搭车之前，一定要充分考虑到它的风险，另外不要超员，5个人的车装了6个人，保险最多赔5人。

除了上面两种商业险之外，再购买一个交强险就可以了。那么为什么不购买抢盗险和车损险呢，出了事故怎么办。主要有两方面的原因，一方面风险系数比较低，为什么这么说呢，经济条件一般的车主，购买的汽车，往往是价格比较低的，多以紧凑型汽车为主，这样的汽车，它被抢被盗的概率比较低。偷车贼下手也是有讲究的，便宜的车不好卖，收益差。新闻上经常有报道某奥迪车主爱车被盗的报道，但是你听说奥拓被盗的新闻么，如果有的话，那也是几十年前。车主经济条件差，开车就会非常谨慎，车辆受损的概率很低，一旦受损，往往损失也比较小。

另外一方面就是车主的抗风险能力，车辆遭受的最大损失，无非就是发生了全损，造成了汽车报废，这对于车主来说，是完全可以接受的，汽车报废了，一般都有条件再买一台。而如果是仅仅是事故受损需要维修，由于这类车型，往往零整比很低，零配件便宜，修起来不贵，车主完全可以承担。

穷人咬咬牙拿十来万买车不难，车辆报废也能够承受，但是如果发生交通事故需要赔偿几十万甚至上百万，往往是超出了自己的经济能力的，比较典型的就是长沙面包车撞劳斯莱斯事件。对于抗风险能力弱的车主，唯一的办法就是用车险来规避风险。

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