贷款到底能有多方便、多快速？

在一片热腾腾的互联网金融氛围下，传统银行的新型业务正在不断拓展。以小额贷款产品为例，过去只有较少数银行开展此类业务，申请手续也比较复杂。而现在，越来越多银行推出网上便捷申贷服务，从审批效率上看，也是一家快过一家。

招行“闪电贷”

近来呼声最高的当属招行推出的“闪电贷”。只听名字，就能想见该业务最大的特点在于速度够快。据招行介绍，在不需要提交任何资料的前提下，最快60秒时间，客户的贷款就能到账，因此称为“闪电贷”可谓名副其实。

之所以“闪电贷”速度如此之快，还可以不需要客户提交资料，奥秘究竟在哪里呢？

据悉，“闪电贷”是招行基于大数据和云计算风控应用的一款移动互联网贷款产品，是招行零售信贷业务在产品创新和深耕客户方面的又一项重要举措。目前该业务面向两部分客群开放：一是招行代发工资的客户，已经拥有招行名下借记卡；二是企业主正在使用招行POS机具，有日常业务正在进行。招行会向以上两类客户中符合一定标准者发送“闪电贷”邀约，获得邀约者可在线申请“闪电贷”，包括手机银行APP及网上银行渠道。从申请、审批、签约到放款的全流程由系统自动化处理，不再需要与客户经理面谈面签，排除人工干预，效率当然大大提高。

目前，上海地区的招行优质客户已经可以通过手机银行查询到招行主动授信的贷款额度。据客服人员介绍，通常情况下，个人代发工资客户的额度在30万元以内，期限有1年期、2年期两种，而企业主的信贷额度一般在20万元以内，期限分1个月、2个月和1年期。收到邀约后，客户可登录系统进行评测，进一步查看最终能够获得的额度和利率。

据客服介绍，个人客户的贷款利率在每天万分之4.2以内，而企业主的贷款利率根据期限不同而设，1个月期限的最高每天万分之4.8，2个月期限的最高每天万分之4.6，而1年期最高每天万分之4.2。根据计算，每天万分之4.2的日利率相当于年化利率15.12%。

“闪电贷”的还款方式与传统贷款相似，采用等额本息的方法。申贷成功后，招行会给到客户详细的还款计划表，确定每次扣款时间和金额，贷款人需要做的是保证扣款日中午12点前，招行活期储蓄账户中有足够资金。

如果想要提前偿还本金，可以直接致电客服，或是在手机银行、网上银行操作。需要注意的是，“闪电贷”服务是一次性的，一旦提前还款，就视为当次“闪电贷”服务结束，若后续想要再申请贷款，只能等到银行再次发送“闪电贷”邀约才行。

建行“快贷”

建行“快贷”系列于近日横空出世。最大特点在于，不仅支持信用贷款，客户还可以凭借建行账户中的金融资产申请质押贷款，额度更高。从速度上说，相比传统贷款业务，“快贷”也加速不少。

据了解，“快贷”系列包括“快e贷”、“融e贷”与“质押贷”三款。其中“快e贷”是一款纯信用贷款产品，全流程网上操作，贷款期限为12个月固定期限；“融e贷”采用线上、线下相结合的模式，线上审批通过后需要到建行网点签约贷款合同，最长期限可至5年；而“质押贷”同样支持全流程网上操作，可用人民币定期储蓄存款、电子类国债、保本型个人理财产品作为质押物，质押物品种将在后续不断丰富，如增加外币定期储蓄存款、非保本型个人理财产品、建行代保管的实物黄金等，贷款最长期限12个月。

建行客服人员表示，三款“快贷”产品的额度要根据客户个人资信情况、在建行的资产情况确定，其中“快e贷”额度一般在1000元至5万元（财私行客户最高50万元），“融e贷”额度从5万元至300万元（财私客户最高500万元），而“质押贷”额度从5000元至100万元不等。

只要客户在建行的金融资产或在建行的按揭贷款达到一定条件，信用记录良好，就可在建行网上银行点击贷款申请。无需人工审核，就可在后台用系统模型快速完成授信评价和贷款审批，实时在线反馈审批结果和可贷额度，客户即可按提示快速完成后续操作。

客户申请到贷款后，可以通过网上银行在国内任意电商订单支付或者通过POS刷建行借记卡消费。若遇到特定交易对象，比如需要转账汇款至某账户，则可通过建行线下网点办理。授信额度内，按实际使用金额和实际使用天数计息，利率标准为年化7.2%。由于目前是“快贷”产品的试运行期，所以实行优惠政策，凡是在3月31日前申请“快e贷”的客户均享受低于7.2%的优惠利率（据客服介绍可能在6.6%左右），具体以贷款办理完成页面中的利率值为准。

目前“快贷”暂时只对拥有建行U盾网银的客户开放，但“快贷”作为互联网金融产品是开放式的平台，后续还将通过数据的持续挖掘分析，不断扩大符合条件的客户覆盖面。

浦发“网贷通”、民生“小微宝”

一直以来，小微企业融资难、融资慢、融资贵的问题难以解决，浦发银行运用互联网思维，整合大数据，打破传统小微模式的窠臼，推出了全新小微融资平台“网贷通”，力求打造互联网时代小微金融的全新模式。

从提交申请、各种资料到贷前审查再到审批授信，传统信贷模式繁琐的流程使得小微信贷审批周期的最短时限单位以“天”计算。而现在，这一模式被浦发银行“网贷通”平台压缩到了以“分钟”计量。经现场演示，一批来自银联商务、通联支付收单商户率先通过这一平台申请到了贷款，平均用时仅在5分钟以内。“网贷通”这一平台产品也被企业主们称为了“秒贷”。

据悉，“网贷通”平台利用系统对接的方式，通过客户在线授权实时获取客户相关信息和数据，以申请人交易流水、个人征信等信息为依据，运用信用评分模型、决策系统等数据化分析手段，实现对申请人的综合信用评价与差异化风险定价。客户从申请到贷款支用只需5分钟，最高授信金额100万元，7×24小时在线办理，循环支用，随用随还。换言之，在借贷期限上相当灵活，对借款人来说成本也更低。自2014年8月在部分分行试点推出以来，已累计为2000余户小微客户授信7亿元、累计放款5亿元。

民生银行“小微宝”也是银行移动互联改革的新成果。现在，民生银行小微客户只需要通过“小微宝”Ipad就能申请贷款了。整个过程只需4步、5分钟即可，各种证件、申请表、都可以拍照上传，后台系统一经确认，立刻可以使用民生手机银行在线提款。

据了解，“小微宝”不仅可以为小微企业提供现场办理经营性、消费型微贷以及乐收银等全流程服务，还可以帮助民生小微销售团队高效开展对每一笔业务的全过程管理和多维度分析。随着“小微宝”三期上线，已经实现了工商、征信、法院等客户征信资料的合规审查前置。