“每天只要4.6，一年仅需1699，存10年，保30年，送你N个100万。”

听到这样的宣传，你的第一反应是什么？怀疑？心动？跃跃欲试还是已经白眼翻上天了？

我相信很多人单单看这个宣传语，还是会比较理智地分析，但现实情况呢？配合销售的一通话术，可能当你反应过来时，已经交了保费，拿了合同，想退保却发现损失不止一点点——退也不是，不退也不是。

小保菌我在还未真正接触保险行业前，就买过这样的保险：保N个一百万，满期还能返还。最近小保菌给自己的保单做了一个盘点，发现这份保险时，内心是拒绝的，只怪自己年少无知。

现在市面上类似的“百万”保险产品不胜枚举，都冠以“百万XXX”的名称，并作为卖点宣传。那小保菌我为什么不建议大家购买这类保险呢？

01保额不足，保险责任被阉割

一说到这个“保额不足”，可能很多人就要反驳了，这些“百万行”打的卖点就是“百万保额”，保额怎么会不足呢？很多人都以为自己买的是一份高额的意外险，但你其实买的是一份两全险，很多保障责任是不全面的。

①特定场景意外保额高，常见意外保额低

比如选一款常见的“百万行”产品：

粗略看看，确实包含了很多百万保额的保证责任，但是只有在特定场景发生的意外身故或者高残才能得到赔付。

问这些特定场景的意外发生概率是多少呢？以航空意外来说，虽然近年来似乎时常会看到飞机失事的新闻报道，但实际上根据相关公开数据显示，空难发生的概率是470万分之一，从统计学数据来看，航空事故的发生率甚至比被雷劈还低。

再比如自然灾害、电梯意外、节假日意外都是小概率事件，也就是说几乎不可能发生。

那么这份保险常见的意外保额是多少呢？只有10万！

而现在市面上普通意外险，一年几百块、保额百万，一般常见的意外情况都是包含的。

②赔付要求苛刻

可能还有人会说，航空意外、自然灾害发生概率确实小，但不是还有机动车、公共交通意外的保障吗？这几项还是实用的吧？

那你真的是图样图森破了。请你认真看看一些“百万行”的保险责任内容，赔付要求是“身故或者身体高度残疾”，也就是在这些情况下死了或者高残才能获得最高百万的保险金。

“高残”和“伤残”，虽然只有一字之差，但是在保险里面，差别可不是一星半点儿。我们来看看该产品的“高残”定义。

举个好理解的例子，比如你坐公共交通发生了意外，失去了一只手臂，而这种情况你没有达到合同规定的身体高度残疾标准，那么是无法得到赔偿的。

③意外医疗保障缺失

之前小保菌说过购买意外险，需要关注意外医疗保障这一块，而这些“百万行”的产品，意外医疗的保障是缺失的。如果因为意外需要门诊或者住院，这些费用都是没有办法报销的。

而普通的意外险保障责任会包含意外身故、意外伤残以及意外医疗，保障都比这些“百万行”产品全面。

02保费偏高，实际收益偏低

刚才说了，现在市面上的“百万行”产品其实是两全险，这种产品一般都是带有返还性质的，那么它在价格方面的劣势也就比较明显了。

①同等保险责任下，保费偏高

如果你稍微了解过意外险，那么大概会知道，意外险其实是杠杆非常高的保险产品，几百块钱就能买到保障责任全面且保额达百万的意外险了。

而这种带了返还功能的“百万行”保险产品，价格都死贵死贵的，基本上保费都在2000块左右，在这样的保险责任下，这样的保费属实不划算。

②看似返本，实际收益却很低

这时也会有人反驳了，毕竟“百万行”期满之后是可以返本的呀。对于喜欢储蓄，金钱观又比较保守的小伙伴来说，这种保本的产品确实很有吸引力。但这些返本的产品，实际收益都比较低。

就拿小保菌买的那份保险来说吧，每年缴费1699元，交满10年，30年后返还22087元，那么内部收益率（IRR）是多少呢？话不多说，拿出神器Excel来算一算。

注：IRR（内部收益率，Internal Rate of Return），就是资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、净现值等于零时的折现率。它是一项投资渴望达到的报酬率，越大越好。

看到了吗？内部收益率仅为1.07%！都说余额宝现在收益低，但也有1.5%的收益啊（手动狗头）。

另外因为通货膨胀，未来2万块钱到底值多少呢？关于这一点应该也不需要我赘述了。

03小保菌有话说

当然也不能说这类保险一无是处，毕竟“存在即合理”，但是从保障的角度来说，小保菌是不会推荐这类产品的。

小伙伴们在购买保险之前一定要先明确自己的需求，想用意外险来抵御意外风险，那就不要轻易被返还的噱头所吸引，最后买了“四不像”的产品。

关于意外险的选择要点，小保菌在之前的文章中有详细写过，感兴趣的可以点击查看：人生中的第一份保险，为什么选了TA？

希望大家在面对保险营销套路时，能拨开表象看本质，理性投保。

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