买保险要想科学、省钱、发挥保险最大的功效，有许多门道。

其中，最基础而又最重要，却也最容易令人投保误入歧途，造成投保不科学的，就是投保的五大原则。

买保险牢记这五大原则，就能避开投保过程中90%的陷阱。

一．先保障、后理财

第一点最重要，却也是最多人没能遵守的。

保险最基础、最本质的功能就是保障。

对于大部分普通家庭来说，保险最重要的作用是转移风险并提供经济保障。

可我身边的好多朋友，家里的第一份保单，却是一份收益不确定的分红型年金险。

我们未来人生面临的风险主要是：疾病+意外

生病了，有医疗险来报销高额医药费；重疾险提供后续康复费用和维持家庭正常生活开支；

不幸因意外或疾病身故了，有意外险和寿险的赔偿金来支付房贷、车贷、老人赡养和孩子抚养费等，继续完成未尽的家庭责任。

以上这些，才是保险最重要的功能。

而年金险且不说保障功能没有或者很弱。

它锁定时间周期长，灵活性差。而且买少了，收益小，还抵不过时间价值；买多了，又挤占保障型保险的保费空间，令普通家庭被高额的保费压得喘不过气。

所以说年金险不是一定不能买，普通家庭一定要先把保障做足做全了，再考虑用年金险来强制储蓄和获得一部分收益。

而不是本末倒置，先买一堆年金险，却没有或很少有保障。

保障型保险能“雪中送炭”，而理财的年金险，却只能“锦上添花”。

还有一部分号称“有病看病，没病返本”的“两全型保险”也要注意。

保险公司是商业机构，本质是要赚钱的。岂会让客户白白享受保障？

这种保险产品的本质是将本来价值3000元的保障，加价到6000元卖给消费者。多交的3000元就是未来返给消费者本金的利息。它用消费者每年多交的3000元，来投资赚钱。最后几十年后再把赚到钱的一部分以本金的形式返还给消费者。

普通人想挣保险公司的钱，哪有那么容易？

其实我们每年节省下这3000元，自己投资理财，坚持几十年，收益怕也不比这6000元少。

（以上只是举例，不代表任何产品。而且几十年后返还的本金毕竟在数字上没有“亏”，而自己投资，则有可能亏本）

如果预算充足，还无所谓。但普通家庭预算紧张的话，它的弊端就是令我们的保障严重缩水。

同样价格，本来可以买50万保额的重疾险，现在只能买到20万保额。

假如几年后不幸罹患重疾，虽然花的钱一样，但保障力度却是大不相同的。

所以，老兵建议：家庭财产规划，保障交给保险，理财交给投资，各司其职。

普通家庭投保，先把保障做足做全，再考虑理财的年金险。

千万不要为了返还理财，而把保障额度降低，那都是舍本逐末，万一风险来临，后悔莫及。

二．先大人、后小孩

好多家庭的第一份保险，就是给孩子投保的。

没有孩子时，“保险都是骗人的”；有了孩子后，给孩子投保一年花一万都不眨眼。

可怜天下父母心，这是多少家庭的真实投保写照。

有了孩子后，父母恨不得把天下最好的都给孩子，买保险也是一样。

哪个最好，什么最贵，就给孩子买哪个。

意外险、重疾险、医疗险、寿险、教育金…,能买的全给孩子买了。

结果呢？占用了家庭保费预算的大部分或者全部。而最该有保障的父母，却什么也没有，在“裸奔”。

这是极度危险和错误的。

因为父母才是孩子最大的“保险”。

成年之前，小孩没有独立生存的能力。父母的状况，直接影响了孩子当下的生活质量和以后的发展。

孩子生病了，父母可以挣钱想办法；

而如果父母遭遇意外、疾病的时候，孩子却一点办法也没有，一定跟着遭殃。

真想对孩子好，就要先把大人的保障做好。进一步地，家里谁挣钱最多，是家庭支柱，谁就应该优先买保险。

一定先把大人所需的保障配置好了，再为孩子配置保险。

而且选好了孩子的保险也不太贵。别给孩子买寿险，预算充足保终身一年也就3000元左右；预算紧张保30年定期一年也就1000元左右。

三．先规划、后产品

要想买保险不买错，一定要规划先行。

全家的保费总预算多少？每个人的保额买多少？保终身还是定期？家里的负债情况怎么样？家里已有什么保险？还缺什么保险？想重点解决哪个方面的风险？家里每个人的健康情况如何？……

这都是需要提前规划考虑的。

规划越全，考虑越细，最后的保险方案才最适合自己。

而不能听卖保险的讲这个产品不错，或者别人买了，你也就盲目跟风投保。

产品虽好，但不一定适合你。

不同的生命阶段，不同的家庭结构，不同的收入水平，不同的支出和消费习惯，不同的资产负债情况，都会有不同的保险产品选择。

首先明确自己的需求，再来考虑具体的险种。先将自己的需求列在一张表上，旁边再写上总预算，以及各险种占总预算的比例，之后才针对性地看相应的产品。

每个险种都有自己的保障重点，没有哪个保险是十全十美的，需要组合起来。

四．先保额、后期限

买保险，保额一定是重中之重。

买保险就是买保额。保额太低，风险来临时，起到的作用杯水车薪，不能把风险完全转移出去，就失去了保险的意义。

例如，癌症的平均治疗费用现在约为30万元。如果您的保额只有10万元，它起到的作用就比较有限。

而我们在投保重疾险时，一定要把保额定充足。现阶段最少30万起步，最好50万，一线城市100万保额也不算多。

那这么高的保额，一定非常贵吧？

其实买对保险产品，也是不太贵的。30岁男性，50万保额保终身，一年也就5000元左右。保到70岁，每年只需要3000元左右。

在保终身还是保定期（保到70岁或者80岁）的问题上。

还是要预算为主。

预算够，首选保终身。虽然现在我国人口的平均寿命为70多岁。但随着医疗技术和生活水平的提高，以后人们的寿命会越来越高。保终身，可以免除将来到70或80岁后没有保障的尴尬，让老年生活更加无后顾之忧。

预算紧张，也可以保到70或80岁。如果保终身保费过高，压力太大。也可以选择缩短保障期限，保到70或80岁。优先把对家庭责任最大、贡献最大的“黄金时期”保障好。这样选择的杠杆比最高。

在这里需注意的是：切不可片面追求终身保障，而把保额降低。

保终身的20万，是比不上保至70岁的50万的。

五．先产品、后公司

国内所有的保险公司，无论大小，都有一个“爸爸”，那就是银保监会。

所有保险公司，从设立到经营，都受到国家银保监会同样严格的监管。

而我们许多不明真相的朋友，总以为小保险公司会随时倒闭、跑路。而盲目选择所谓的大保险公司产品。

虽然这些产品保障欠缺、品牌溢价高、价格昂贵，但为了所谓的“大牌”，而自我安慰。

这都是因为信息不透明，而令普通大众因不了解内情而多交的“学费”。

现在“大”不代表永远“大”，现在“小”也不代表以后“小”。

现在国内排行第二的中国平安，以前也是深圳蛇口的一家“小”公司起家的。

况且保险公司没有“小”的，只有“新”的。没听说过，不代表它小，也可能是没有每年花上百亿打广告。

国内的保险牌照那是相当难拿，不是想开就能开的。很多听都没听过的保险公司，背后都是资本大鳄。

而且保单是受法律保护的正式合同。保单上没有的，不会因为公司大就滥赔；保单上有的，也不会因为公司小而拒赔。

况且，保险法明确规定，保险公司不允许解散。真有问题，国家也不会坐视不管。

号称2万亿资产的原安邦保险，董事长出问题被接管，去年也安全平稳过渡到新成立的大家保险公司。原安邦的所有保单，依然有效赔付。

咱们是社会主义国家，稳定是第一要务。保险公司牵涉到那么多人的保障利益，在中国不会、也不能出事的。

所以说，在保险界有句话：“外行看公司，内行看产品”，就是说购买保险时，保险公司不是第一选择要素，而要以产品适用性为首要考虑因素。

保障相同，价格相差巨大，那就谁便宜选择谁。省下真金白银才是真的；

保障相似，而价格相近，或者相差不大，那再考虑老牌的保险公司。毕竟网点多，理赔的时效性可能更高。

看好保障，选好产品，最后再考虑品牌因素。才是不多花冤枉钱的科学方式。

最后

其实，保险就是我们转移经济风险的金融工具。

别把保险想得太难，但其中确实有很多小细节值得我们把握注意。

按照以上五条原则来科学投保，基本上不会掉进陷阱。

当然，这些原则只是针对预算有限的普通家庭，如果您有钱任性，那就都买，都选最贵就完了。（真的有钱人也不需要保险，恰恰没钱才最需要保险）

最后祝愿所有朋友都能拥有适合自己的保险产品。