医保外用药责任险，到底要不要买？

有人说有用一定要买，也有人说完全没有用，都是炒作起来的，这保险公司缺钱，他该赔的时候还是得赔的。

到底听谁的？今天我们就来聊这个东西。

理论上保险免赔的是超标部分

先来看为什么会出现、存在这种险种？

三者责任险免责条款里面有一条规定的：对于超出《道路交通事故受伤人员临床诊疗指南》，和国家基本医疗保险同类医疗费用标准的费用部分，保险人是不负责赔偿的。

那买了这个医保外用药责任险，就相当于打了个补丁。医保范围外的费用，保险公司它也得照样赔了。

但是实际上，法律条款是不支持这种说法的。

参考最高人民法院《关于适用<中华人民共和国保险法>若干问题的解释（三）》第19条：保险人以被保险人的医疗支出超出基本医疗保险范围为由，拒绝给付保险金的，人民法院不予支持；

只有在保险人有证据能证明，被保险人支出的费用，超过基本医疗保险同类医疗费用标准的情况下，才可以对超出部分的拒绝支付。

不用记的，说人话：保险公司到底要不要赔偿，其实和在不在医保范围内完全没有关系，而是看有没有“超标”，有没有超出基本的医疗费用标准

。

举个例子方便大家理解：你开车不小心 「啪」，撞掉了别人的牙。正常种牙3000块钱，那不管这里面有没有医保范围外的，保险公司它其实都得赔。

但是这个伤者，他指定要用进口的，药也是要最好的，这个金边给我去镶上去，都要按照最高标准来，最后花了1万块钱补了这么个牙。

那保险公司对于超出的那7000块钱，是可以不赔的。

实际赔不赔，地区差异很大

理论归理论，实际法院怎么判的？我自己也去网上搜了一下，具体的判决文书，不同地区差异还挺大。

江苏、天津、辽宁、湖北等等地区，很多时候法院是不支持保险公司免赔的。

比如说淮安市中级人民法院5月份的一个终审案件：保险公司说，赔偿的医疗费里面，要扣除10%的医保外费用。

但法院审理认为，保险公司没有及时提交医保外用药明细及替代药品的名称及价格

，所以不支持保险公司的诉求。

换句话说，只要保险公司证明不了，这个药是没有必要的、是所谓的超标的，就算我们没买医保外用药责任险，医保外的费用他该赔还是得赔的。

但是像广西、湖南的一些案例中，只要保险公司能够证明有向用户说明免责条款：“我跟你说过了，这种都不赔的”。这法院它是支持免赔医保外费用的。

而且具体费用多少，不是算明细的，不是真的按照医保内外来界定的，而是直接按照医疗费用的10%到15%进行折算了。

到底买不买

那讲那么多，到底要不要买这个险种？我的建议：如果保险公司有这个险种，我们可以考虑买一个。

这个是属于附加险，本身价格它并不贵的。比如我们公司小伙伴前两个月刚买的，10万块钱的保额，38块5毛5。

一顿饭的钱、几杯咖啡聊聊天的钱，帮自己规避掉一个未知的风险或者说打官司的麻烦事，我觉得性价比还是存在的。

那如果你的保险公司，它就没有这个险种，也没有说，我要买这个险种，你这没有，我换个保险公司，立马去换掉它，有点夸张了。

我们正常投保就可以了，真的出事，只要是正常的治疗费用，保险公司也是很难逃得掉的。

多大的事故适合走保险

保险公司基本上钱每年都要交对吧，不少朋友相当之纠结的，我这个车子，说长不长，买了么个6年到7年。

真的刮到这么一点点，很多朋友也是不舍得出这个险，毕竟你第2年保费也有影响，反而又不划算了。

那到底多大的事故，才适合走保险？车子轻轻这么来一下，我可不可以只走交强险，商业险不要去动它的

？