以前很多人都喜欢将现金存在余额宝，图的就是一个灵活，收益率还高。

十年前，2013年钱荒的时候，存进余额宝一万块最高每天有两块钱的收益，然而到了2023年，万份收益已经跌到了0.48元。

以前还可以用2块钱买个包子，还有一杯豆浆。

现在物价涨了，收益还更低了，别说包子了，这个收益包子那张纸都买不上了。

利率下行的时代，什么固收产品或者风险类的收益都在不断下降。比如说这几年的股票和基金，就让人伤透了心。

基金

葛兰的基金听说没有，曾经的基金女神，收益冠军，这两年巨亏几千亿，号称亏到抑郁。管理的基金这两年最大的回撤达到40%多，将近腰斩。

比自己买股票还不靠谱，看到这样的成绩，我们还敢把钱投在基金上吗？

银行长期存款

五年长期存款都降到3%以下，五年后将存单拿出来就得接受五年后的新的利率，按照发达国家的发展历程，我们的利率都会长期下行。

五年后的利率会降到什么程度？会不会越来越低？

长期国债

长期国债的利率也是不断下降，9年前还是5.41%的利率，降到现在已经是3.22的利率，5年后取出来后还是会继续下行。

银行理财

银行理财也是有风险，并不代表每一个产品都能保本。

R1级(谨慎型)是可以做到保本的，基本投资的就是国债和大额存单，和货币基金没有什么本质区别，收益也比较低。

R2级(稳健型);R3级(平衡型);R4级(进取型)。又叫做较大风险、重大风险、特大风险四个等级。

不同银行的理财产品风险等级不一样，有些银行分为5个等级，还有些银行分为6个风险等级，等级越高的理财产品风险越高。

因为这些产品都会投资一些公司债券，股市，或者地方债。

当然也可能收益越高，因为理财产品的风险与收益往往是成正比的。

因为经济和股市环境的变差，这几年风险型理财产品也一直都在亏本，时不时还传来暴雷的新闻。

做生意，机会越来越少，经济下行风险越来越大；投股市，一直跌跌不休，十炒九亏；投资基金，去年基金亏了几万亿，基民痛不欲生。

放在固收上的理财产品，利息越来越低，因为不能长期锁利，因为五年后，10年后你就得拿出来重新存，重新买，那时候的利率估计还得下一个台阶。

增额终身寿

这两年，增额终身寿愈发红火，各路大V和银行都在推这款产品。就是因为增额终身寿，有着其他理财方式无法取代的独特优势。

就是长期锁定复利这个特点。

尤其在利率长期下行的时代，这种优势更加越显珍贵，没有一个理财方式可以做到。

我们来看一款增额终身寿的产品金满意足典藏版终身寿险。

一个30岁男性。每年交10万，交5年，53岁现价翻倍，保单的现金价值有101万，第六年保单的现金价值就超过所交保费。

金玉满堂在70岁的时候IRR（内部收益率）为3.45%，80岁的时候3.46%，90岁的时候3.48%，100岁IRR可以达到3.47%，这些现金价值都是明明白白写在合同上的。

一旦买上了，我们就可以终身享受到近 3.5% 的复利收益。

6月30号的窗口期

其实很多人都在犹豫，或者觉得3%或者3.5%是没什么区别的，或者说差别也不大。

我们可以比较一下，100万的3.5%和100万的3.0%有什么区别？

第五年相差28412元，相差一辆摩托车。

10年相差66682元，相差一辆普通汽车。

30年相差379531元，相差一辆豪车

50年相差120万，相差一套房的首付。

70年相差319万，相差一套全款房。

这就是复利的魅力，时间一长，差别就越大。

增额终身寿还有一个特点，就是减保灵活，当你在封闭期过后，当你需要钱的话，可以通过减保或者保单贷款来取得现金流，这也是增额终身寿的魅力所在。

其他钱还是可以放在里面享受原有的利率。

养老年金

如果是20几年甚至几十年都不用拿出来的闲钱，用来规划养老的，我还是建议购买养老年金。

他的优势就是保证终身领取，不怕其他理财方式，用着用着就没有了。

以大家的鑫佑所享养老年金为例。30岁男性，缴费5年，每年交费10万，从60岁开始每年领取76000，终身领取。

最高IRR可以达到4.31%，40年总共领取357万，而当时的初始保费只有50万。

不过养老年金有个特点就是不灵活，如果你在15年内减保的话损失非常大，大家看现金价值就可以知道，现金价值就指你将保单减保能拿到的钱，比如第10年你只能拿到38万，15年才能拿到49万。

写在最后

我要提醒我们的客户，我推荐的产品并不是每一个都适合买，没配齐保障性保险的不要买。

增额终身寿，10年内要用的，不要买。

增额终身寿是有封闭期的，如果在封闭期拿出来是会有损失的，至少也要等到封闭期过后。

养老年金，20年内要用，不要买。

因为养老年金的复利魅力要在几十年后才能显现出来。

如果你们真有投资增额终身寿和养老年金，而且配齐保险和资金可以做到长期不用，抓紧了！

以前4.0%的时代不珍惜，现在还有3.5%的机会还不珍惜吗？

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