P2P网贷在中国扎根发展已经过十二年的时间，从最初的跑马圈地、快速发展、爆发到监管趋严、理性发展，再到去伪存真大淘沙，经过一个轮回的发展，投资人也得到了一定的历练和培育，不再只盯着高收益，而是在行业的特殊时期，理性、多维度的考察平台，炼就一双“火眼金睛”。

具体从哪些角度去考量平台，避免踩雷，甄别“靠谱平台”呢？掌握以下八个要领，“小白”也能变成“老司机”。

NO1、“合规经营”是底线

2018年以来，随着监管的趋严，合规已经是行业的主旋律，2019年，合规建设获得较大进展。截至4月底，据公开数据显示，网贷行业正常运营平台数量仅余963家，是该行业自2014年5月正常运营平台数量破千家后，首次跌破千家。平台良性退出的比例在增加，行业出清得以加速，网贷行业大环境进一步规范。满足“合规经营”，关系到平台生死，也是鉴别平台的最重要的维度，需要重点考察。

合规层面，一看“三证”是否齐全，持证上岗，“三证”齐全才是合法经营。

要看平台合规三件套是否齐全，即“ICP经营许可证、国家信息系统安全等级保护三级认证”及银行存管白名单。根据第三方统计目前全国仅有包括人人贷、玖富、宜人贷、金蛋等60家左右的平台同时具备“三证”。

二看平台信息披露是否透明及时，通过官网及投资人见面会、媒体等各种渠道，及时沟通和披露各种重大事项及信息。

要看平台是否每个月、每个季度都会公布相关的运营数据，方便用户及时跟踪平台的运营情况，详细了解项目来源、债权人相关资质等信息。

还要看平台是否对接国家互联网应急中心P2P网贷数据报送系统、中互金信用信息共享平台、中互金信息披露系统等，并且其上传的数据是否真实准确。

NO2、“底层资产”是P2P发展的生命线，小额分散是原则

资产端将是未来互联网金融的必争之地，这一部分一要看平台标的是否都是小额分散的，越是小额分散越安全；二看资产类型及投资去向，一般消费金融、车贷等抵押贷业务较为稳健。

小额分散能让出借人多元化的有效分散投资风险，是一种被监管意见要求的P2P经营模式。一方面“小额分散”能全方位为社会多层次用户群体提供金融服务，体现出普惠金融的“普惠”特点；另一方面，根据监管要求，P2P必须退出大额贷款领域，而转向小额分散的新兴领域，这其中包括消费金融、车抵贷、农村金融等。纵观2018年出清的平台，多是出自大标的问题。《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》明确个人在同一网贷平台的借款余额上限不超过20万元，企业在同一网贷平台的借款余额上限不超过100万元。

在经过一轮的洗牌之后，业内普遍认为，优质资产是P2P发展的生命线，未来也将成为各平台的核心竞争力。一般而言抵押贷，比如汽车贷等相对为较为优质的资产，再就是具备实际的消费场景的贷款，比如3C、消费分期等。具备场景的消费信贷资金的去向很明确，监控也较为容易，风险可控，也符合监管要求。

NO3、“大数据智能风控”是核心

风控层面，一看有没有强大的大数据智能风控体系；二看平台的风控团队组成和背景等，也就是说有科技基因，团队成员多有大数据风控经验或者大数据公司的实力。比如一些平台的核心风控团队成员多来自国际知名互联网公司或大数据公司，具备专业的风控能力和经验。这样的平台在同等条件下可以优先考虑。

因为网贷行业针对的人群相对风险比较高，客户资质相对来说比较差，有效的风控体系或将成为网贷平台能否存活下来的关键。纵观一些“暴雷”的网贷平台，除了恶意跑路的平台，很多都是没有把握好风控这一重要关口，导致平台陷入困境。信用体系的缺失以及平台风控能力不强，成为制约行业发展的短板。很多平台对借款人信用审核不够严格，而借款人在没有抵押的情况，极容易导致逾期还款的现象，而这也是诱发行业“暴雷”的关键因素。

在这样的背景下，将大数据、人工智能、云计算等金融科技综合应用到风险控制环节的智能风控便成为平台的利器。各大网贷平台也逐渐认识到风控的重要性，不断加大对智能风控领域的投入，并形成了适合自身平台发展的风控体系。

所谓“剩”者为王，观察目前经过大浪淘沙还留下来的平台不难发现，重视风控的平台优势和生命力逐渐凸显，在行业震荡期，这些平台依然保持稳健运营，逆势上升。

NO4、“平台背景和实力”不容小觑

而在平台实力层面，一看是不是上市公司，上市公司接受双重监管，一般而言较为稳定，二看股东背景，一般国资系、银行系的平台股东为了自身品牌，也会对平台实行更为严格的管理和监督。

合规层面是相对而言较为好鉴别的，可以一些第三方机构发布的排行榜和一些数据为参考，并且获得哪些资质是官方可查的，要考察平台本身，相对难度较大，并且会掺杂一些主观判断。比如平台的综合实力，这其中最重要的就是上面提到的风控实力，其次还有股东背景、公司团队构成等。

一般而言，国资系、上市公司系、银行系等相对安全，但自2018年下半年以来，问题平台中也出现上述三个系别，并且不乏“股东爸爸”甩锅的案例，所以股东背景只能作为一个附带参考条件，毕竟股东实力雄厚能为平台带来更多的资源。

NO5、“用户体验”至上

良好的用户体验对用户粘性很重要，很多用户复投就是因为获得良好的用户体验，就和买东西一样，用得好复购率就高。底层债权优质、投资信息透明、回款预期明确、操作高效便捷、收益可观、提现速度快等，都成为其中的关键因素。比如，相比提现T+1、T+2到账的平台，秒到账和T+0的平台可能更受投资者青睐

再就是完善的会员体系、会员福利等，如升级奖励、生日奖励、投资奖励、月享加息、专属活动等也能够增强用户的粘性。

当然这部分最重要的还是出借人权益保护机制，因为用户最终的目标还是确保自己的资金安全，确保自己的权益得到保障。很多用户对自己的风险承受能力不能准确判断，所以财商教育在目前的阶段对用户很重要，要从严选优质债权、信息披露、风险提示、信息安全、出借人教育（出借人交流会）等方面，全面考察出借人权益保护体系。

NO6、“持续稳健运营”是试金石

平台的稳健运营能力一般从官网和第三方机构发布的数据都可以看到其交易额、回款数据等，特别是在行业震荡期还能够稳健运营，业绩表现稳中上升的平台可以优先考虑，这说明平台的抗风险能力和综合运营能力较强。在行业最艰难时期，用户愿意选择且流量集中的P2P，一般是头部平台或者非常有潜力的平台，要相信群众的眼睛是雪亮的。

NO7、“良好的行业口碑”是加分项

一般我们选择有良好的行业口碑的平台，就和你购物一样，选择大品牌和耳熟能详的品牌总是安心一些。主要考察企业获得的一些荣誉、奖项、评级榜单、投资者评选等，如近期，P2P观察携手金融家发布《2019互金安心指数榜30强》，就从平台背景、团队、风控、品牌知名度、合规性、流动性等多维度考量，由投资人自己评选出最令投资人安心的30家互金企业，余额宝、360金融、京东数字科技、网商银行、度小满理财、拍拍贷、陆金所、人人贷、宜人贷、金蛋等平台上榜。还有网贷之家、网贷天眼等垂直专业第三方机构的每个月的评级榜单等都可以参考。

如果投资者不是特别具备专业的理财知识和投资经验时，参考第三方机构的评级也是一种方法，当然，也不能过度依赖，投资者也要结合这些评级有自己的思考。

NO8、“卓越的创新能力”是加速器

具备创新能力的平台一般能够快速反应，所以对于提高用户的体验和服务效率、合规效率、风控效率、运营效率等相对反应较快，产品迭代快，能快速适应政策、市场及用户需求的变化等，这部分平台灵活高效，基础技术设施强大，可以在同等条件下优先选择。

结语：

掌握了上述八个维度，投资者基本可以判断一个平台是否靠谱，如果把前四个维度看做硬实力，那么后四个因素可以归纳为软实力，软实力考量对投资者来说是锦上添花。我们通常要通过这些外围因素去了解平台、选择平台，这些维度可以放到相对靠后的考量位置，这些就和配套一样，就和你买房子首先考虑的是户型、位置等，最后再看是否有装修，装修是否满意一样的道理。

近期一些百亿级的大平台的出清引起投资人的恐慌，很多人质疑网贷还能投资吗？但从收益角度和在线理财规模攀升的趋势可以看出，网贷仍然是一种重要的投资方式，所以我们能做的就是投资时充分考察，鉴别靠谱的平台。所谓网贷有风险，投资须谨慎，在对自身风险承受能力有充分认识的同时选择适合自己的投资渠道。

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