1、先明确地跟你说，支付宝借呗、微信微粒贷的每一笔借款、还款记录，都在征信清单里！！

我以前也以为只是逾期了才会上征信，去年在苏州，因为要办大额贷款，去银行自助征信报告机上拉征信，我看排在我前面的几个人身份证一放，人脸一识别，征信打了四五页就结束了；前面一个人似乎没有信用卡，一条征信记录都没有，只打了一页包含个人基本信息的纸。

到了我的时候，打印机哗啦哗啦响了半天，妈呀，整整打了35页！

那叫一个细致，里面把我最近5年每一个月信用卡的还款金额和时间都记录了，记录后面还写了是否逾期，信用卡的部分结束了，有一条结论：该账户有xxx条履约记录，有0次违约记录。

然后是第二部分，最近5年的支付宝借呗记录，所有的借款和还款记录都在——我那几年经常超支，那时很多地方还不能用花呗结账，我觉得借呗到账快，有时候吃饭要买单发现银行卡没钱了，就去借呗借一笔，所以有很多几十、几百的借款、还款记录，后来知道可能上征信才停止了。这个部分结束了，也有一条结论：该账户有xxx条履约记录，有0次违约记录。

微粒贷也是，每一笔借款、还款记录都清晰在列！

我现在在上海，为了让答案更权威，又去银行拉了一份征信报告，让大家亲眼看看。

这是自助打印征信报告的机器，地图上一搜就能搜到附近哪个银行有，提示说要10块钱，但实际没有收费

读取身份证信息

刷脸验明证身

我去年在别的银行打印的征信报告，足足有30多页，但这份征信报告总共只有8页，仔细看了下，是因为内容的呈现方式做了优化，可能是不同银行的机器，打出来的格式不同；也可能是距离我上次打印改版了；还有种可能是不同城市不一样，我上次是在苏州查的。

第1页都是个人信息，上面显示的婚姻状态是不对的，判断下来应该是个人在办银行卡时留的信息提取过来的，并没有跟民政的婚姻数据联网，所以婚姻状态请不要采信征信报告。

上面有我的租房情况，我看了下，只有做过网签，或者使用公积金还过房租，再或者在办银行卡时填过的住址，才会被提取到这个页面上。

第2页还是个人信息，但包含了工作信息，我注意看了下，我之前去做一年志愿者的记录就没有，如果所在单位没有给交社保，征信里就没有相关信息，所以判断下来信息是从公积金中心提取的。

这页比较关键的信息在最下面，罗列了我开了多少银行卡，现在还有多少欠款没有还，这对了解伴侣的财务状况，非常有帮助。

第3页开始是具体的贷款记录了，非常全面，连我2006年申请的大学助学贷款都记录在案，微粒贷借了500块都有记录，而且可以注意到，蚂蚁借呗（里面那个重庆蚂蚁商城小额贷款公司就是蚂蚁借呗的记录）、信用卡每个月的还款情况都有记录。

第4页还是还款记录，最下面一张中行的贷款卡，被银行坑了办的，从来没用过，征信也记录了。

注意，除了信用卡情况，征信报告还记录了住房公积金的缴纳情况。不过我核了下，只记录了我在上海的缴纳记录，其他城市的公积金情况没有被记录，所以估摸着，每个城市征信报告的呈现格式是这个城市的人民银行分行自己定的，各个城市不同。

第6页，还有最近两年你的征信报告查询情况，具体谁、通过什么方式查的，都记录了。如果征信查询记录只记录2年，而且区分机构和个人查询，所以可以判断，网上说的反复查询征信记录会被认为信用有问题的人的杯弓蛇影，影响贷款，这个说法应该是危言耸听了。

下面划线的地方有个说明，违约记录保留5年，也就是你有不良征信记录，需要5年时间才能消除。

第7页，注意上面的说明，欠税、强制执行、民事判决、行政处罚、电信（注意，不是中国电信！！）欠费，都是会纳入个人征信的，只是我都没有，所以没有罗列。

再就是，下面划线的地方提到，如果你信用卡还了最低还款额，就不会被列为不良征信了。

最后小结，用蚂蚁借呗、微粒贷没关系，只要不要有不良记录，并不影响银行贷款。

2、借呗、微粒贷等等上征信的小额贷，到底是否影响车贷、房贷？

——关于这个，评论区很多银行从业者都说频繁使用小额贷会被认为风险高，房贷车贷被拒；但身边认识的人实际操作下来，并没有被拒。

这两天我特意跟工行一位地区分行的行长请教了下这个问题，他给了一个比较有说服力的答案：

这个国家没有统一的标准，各个银行会根据自己的资金额度制定土政策，比如资金实力雄厚的四大行，即使你经常用小额贷，只要你没有逾期过，还是会给你放房贷车贷。

但遇到国家政策收紧，需要尽量砍掉一部分申请贷款的人，那尽量找有瑕疵的：两个申请人，一个只用信用卡，一个又用信用卡又用小额贷，那当然优先给只用信用卡的；两个都用信用卡，一个每个月用几万都能没有逾期记录，另外一个虽然没有逾期，但每个月只用几百，那自然批给每个月使用额度大的。

至于一些小的地方银行，资金有限，国家政策收不收紧，都可能会按照后面一种情况来筛选申请人。

因为这个各家银行不同，同一家银行每个时间段都不同，所以你现在被某家银行拒绝了，可以换别家银行再试试。

我自己的征信报告如上，大家都看到了，蚂蚁借呗和微粒贷的记录很多，贷款200多万，在农行办的，一次就批下来了，没什么波折。

3、频繁查征信到底会不会影响贷款审批？

首先搞清楚什么叫频繁，你一年查2次，根本就算不上频繁，大家不用紧张到根本不敢去查征信的地步！

而且请看看我上面打出来的征信报告，机构查询和个人查询是分开来记录的，你个人要是每个月都查询一次，确实会让人怀疑你的信用状况出问题了。

但这个，也是和上面第二条说的一样，只有当银行资金紧张时，你频繁查征信才会成为一个问题。

中国人民银行征信中心的官方说法是：个人每年查询征信，最好不要超过2次。

4、我不打算申请贷款和信用卡还要查信用报告吗？

中国人民银行征信中心的权威说法：建议你每年内至少查1次信用报告，在了解自身信用状况的同时，检查是否存在别人冒用或盗用你的身份获取贷款、信用卡的情况，是否有错误信息，是否有未经您的授权违规查询的情况等。

我自己就是，查征信的时候才发现，我最近一年几乎没使用光大银行的信用卡，可光大银行居然每隔两三个月就查一次我的征信！！果断把光大银行的信用卡给注销了！

5、为什么同样是不逾期的情况，使用小额贷会受歧视，使用之后容易减分?信用卡多使用反而加分？

——不是对小额贷这个产品歧视，而是和你每次从小额贷贷款的额度有关，你每次就贷个50、500，给审批贷款的银行留下的印象就是你财务管理有问题啊，连50、500都要贷款？

而信用卡不一样的地方在于，你用信用卡是在消费，虽然透支，和贷款是不一样的，你使用得多，履约记录就多，更能证明你是个诚信的人。

6、使用花呗好，还是信用卡好？

——花呗不会上征信，并不是什么好事情，因为它不像信用卡，能给银行提供你履约能力的证明。

7、很多人问我，我之前信用卡拖了3天才还，电话费一年没交，有交通违章，到底上不上征信啊，好紧张！

——类似这样的问题别问我了，你自己去拉个征信就好了！

上面说了，一年拉一次征信一点问题都没有，这些东西上不上征信，各个银行、各个城市都有差别！

自己查了才知道。