公积金贷款与商业贷款年限比较(商贷和公积金贷款能差多少?商贷和公积金贷有什么区别?)
[摘要]公积金贷要比商贷利率低很多,住房公积金贷款利率5年以下为3.75%,5年以上为3.25%,这是全国统一的利率。
在实际的房产交易中,绝大多数购房者都是会选择贷款买房,这其中,有些符合条件的购房者也会优先选择公积金贷款。那么有人就问了,商贷和公积金贷款能差多少?商贷和公积金贷有什么区别?
商贷和公积金贷款能差多少?
公积金贷要比商贷利率低很多,住房公积金贷款利率5年以下为3.75%,5年以上为3.25%,这是全国统一的利率。可商业贷款大多数城市以1年以内的基准利率为4.35%为例,1-5年贷款利率是4.75%,五年以上的贷款利率是4.90%。一般来说,住房公积金和商业贷款的利率会有大约2%的差距。
我们假定银行的贷款利率是以基准利率为基础的,如果借款人贷款期限为20年,向银行贷款50万元,则在等额本金还款方式下产生的贷款总利息为246020.83元,而以等额本息还款方式支付的总利息285332.86元。
相同的贷款金额为50万,20年还清,如果选择住房公积金贷款,在等额本金还款方式下产生的贷款总利息为163177.08元;在等额本息还款方式下产生的贷款总利息为180634.91元。
通过计算,可以发现,个人住房公积金与个人商业贷款之间的利率差别很大,所以很多人都会选择住房公积金贷款,但这并不是每个人都能申请的,必须连续缴纳的并且正在缴纳中的公积金,才能有机会申请公积金贷款。
商贷和公积金贷有什么区别?
1、贷款利率不同。
五年(含五年)以下公积金贷款年利率为4%,商业银行1-3(含)年个人住房贷款利率为6.15%,3-5(含)年个人住房贷款利率为6.40%。5年以上住房公积金贷款年利率为4.5%,商业银行同期个人住房贷款利率为6.55%。商业银行贷款可实行浮动利率,住房公积金贷款实行固定利率。
2、贷款对象不同。
商业性个人住房贷款对象是经资信考察合格,具有还款能力的自然人,公积金贷款对象除具备商业性贷款所要求的条件外,还必须是正常缴存一定期限公积金的在职职工。
3、办理贷款的费用不同。
办理住房公积金贷款按照固定标准缴费(评估、抵押、登记费用),而商业银行住房贷款则按照市场收费标准,需要缴纳评估、抵押、登记、公证以及保险等费用。办理住房公积金贷款的费用远远低于商业银行贷款所需费用。
4、对单笔贷款最高额度规定不同。
商业贷款对单笔贷款没有明确的上限规定,一般根据所购房屋总价款的一定比例来确定;公积金贷款对单笔贷款的最高贷款额有严格的规定,但各地具体规定有所不同。
5、贷款主体不同。
住房公积金贷款主体是住房公积金管理中心,商业性住房贷款主体是各商业银行。
6、贷款资金来源不同。
住房公积金贷款资金来源是职工个人及所在单位缴存的住房公积金,而商业性个人住房贷款资金来源是各商业银行的自营资金(居民或单位存款)。
7、贷款风险承担主体不同。
公积金贷款风险由确定发放贷款的住房公积金管理机构承担,商业性贷款风险由发放贷款的商业银行承担。
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