“校园消费贷”加大监管：上海大部分学生理性使用互联网消费贷

学生消费贷款已停止。此前，3月17日，银保监会等五部委联合发布《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理工作的通知》。 《通知》明确小额贷款公司不得向学生发放互联网消费贷款，未经监管部门批准设立的机构不得向学生提供信贷服务。

距离《通知》发表已经一个多月了。现在，学生还能从互联网消费平台获得贷款吗？这个互联网消费平台在页面上是否标注了相应的规定？ “侧门”被堵住了。持牌金融机构的“大门”是否愿意向学生敞开？为此，奥义新闻记者对市场上运营的14款网贷产品和持牌金融机构推出的10款信贷产品进行了调研。本期重点从“产品是否可以给学生借钱”和“产品宣传页面及服务协议上是否有明确说明”两个维度进行对比评价和讨论。

经评估，记者发现，“无品牌”互联网消费平台或“普通军”持牌金融机构在促销页面上明确注明“学生不能贷款”；许多产品的促销页面和服务协议上都写着“学生不能贷款”。没有说不服务学生，要问客服才知道；还有一些贷款产品，尽管告诉记者无法获得学生贷款，但在填写个人信息时仍然出现“学生”选项……

网贷产品测试对象：

借呗、京东金条、携程“借花”、360IOU、滴滴金融“滴水贷”、杜小满、小米“随行借”、欢贝、苏宁金融“任性贷”、微博贷钱、今日头条“借钱放心》、腾讯视频《小鹅钱》、分期乐《乐花卡》、美图秀秀《借钱》

持牌金融机构测试对象：

平安好贷（平安集团子公司）、宜享花（宜信）、幸福花（幸福消费金融）、宜花花（北京银行消费金融）、招商联合金融“好分贷”、捷信金融、中原消费金融、妈妈金融、航银金融“亲香贷”、华融消费金融

超过一半的网贷产品显然不适合学生使用。

记者对上述14款网贷产品进行评测后发现，这些产品均未在宣传首页明确注明“学生无法贷款”。您应该检查您的服务协议或询问客户服务以了解情况。其中，产品8显然无法获得助学贷款。

图片：14款产品的评价现状

根据某些测试的结果，可以将它们分为以下三类：

第一类：服务协议中明确规定学生不能贷款。

在测试的14款互联网贷款产品中，只有5款产品在服务协议中明确规定学生不得借钱，分别是携程金融“借花”、滴滴金融“滴水贷”、微博借贷、金日金融。标题写着“放心借”，美图秀秀借钱了。记者观察发现，上述5款产品在激活额度前都必须要阅读并同意《非在校学生承诺函》。如在申请滴滴金融“滴水贷”服务时，必须承诺“本人不是学生，不存在隐瞒或者虚构身份向贵司申请贷款的情形。”微博借钱在点击“领取信用额度”后，页面会出现一行“本产品不对在校学生提供服务”的灰色小字，获取信用额度前同样需阅读《非学生身份承诺函》。

图：新浪微博借钱页面

图：滴滴金融的承诺函

第二类：客服明确学生不能贷款

对于余下9款宣传主页、服务协议里均未曾提及学生不能贷款的产品，记者分别一一咨询客服。其中，360借条、苏宁金融“任性贷”、腾讯视频“小鹅花钱”的产品客服明确告知记者，即便满足了贷款年龄条件，也不能为学生提供贷款。

值得注意的是，个别贷款产品虽然告知记者学生不能贷款，但记者在尝试填写个人信息、激活额度时，职业选项里依旧出现了 “学生”选项，如360借条、腾讯视频“小鹅花钱”。

图：小鹅花钱的职业选项里仍有“学生”

还呗在线客服未明确回应学生能否贷款的问题，但其贷款要求显示，办理贷款时需满足“正式工作”的条件。借呗客服同样未正面回复记者的提问，仅告知记者办理贷款“需18周岁以上并通过系统的综合评估”。度小满官方客服电话记者未能拨通，无从得知。分期乐客服告知记者，如果是学生身份较难通过审核，即便通过审核激活额度，也只能在其APP内的商城购物，不能用于其他现金场景消费或提现。

第三类：满足年龄要求即可贷款

记者测试发现，个别平台只需满足年龄要求即可尝试贷款，并不会因为学生身份被直接“卡死”，但这类平台通常对年龄要求较高，如京东金条、小米贷款。京东金条客服告知记者，用户只需满足23-55周岁的年龄条件即可尝试申请贷款。小米贷款“随星借”的客服则表示，大学生包括研究生申请贷款需年满23周岁以上，非学生21周岁以上即可申请。

图：记者与京东金条客服的聊天页面截图

近半持牌金融机构未明确学生不能贷款

《通知》明确，小额贷款公司不得向大学生发放互联网消费贷款。那么，作为“正规军”的持牌金融机构能否为学生提供贷款呢？

记者测试发现，持牌金融机构的10款贷款产品中，有3款产品明确注明学生不能贷款，1款产品注明需要工作证明才能激活额度，4款产品的客服告诉记者，他们符合年龄要求的，可以尝试申请。贷款。记者始终无法拨打剩余两款产品的客服电话，也不清楚。

图：10家持牌金融机构产品检测情况

与网贷产品一样，测试的10款“正规军”产品几乎全部没有在其宣传主页或服务协议上注明不允许学生借钱。其中，中原消费金融APP在领取额度前会要求“不向无收入学生提供临时贷款服务”，但并未明确显示。在激活额度前，妈妈金融APP必须阅读并同意非在校学生承诺书，其中也明确要求借款人“不是在校学生，有稳定的收入来源”。

图片：中原消费金融APP引导页

宜信“一祥花”APP在问答页面显示，借款人年龄须在22周岁至55周岁之间，且必须是具有完全民事行为能力的中华人民共和国大陆公民，且非学生。北京银行消费金融APP“一华”客服并未明确回应“学生能贷款吗？”的问题，但记者了解到，申请额度需要提供身份、工作、收入等证明。对于想要贷款的学生来说，提供证明始终是一件困难的事情。

图片：“一香花”问答界面。

记者致电幸福华、招商金融“好气贷”、航银金融“亲香贷”、华融消费金融等客服。都说符合年龄要求可以尝试贷款，但是申请不成功。您应该看到系统的完整评估，这并不立即表明学生无法获得贷款。

学生们期待顺利的“主入口”。

“无信用审核，贷款秒批，学生也能轻松贷”“日利率1000元不到1.4分，年轻人喜欢用”……长期以来，大学生贷款市场一直由主要网贷平台主导，持牌金融机构“必争之地”。主力产品为了赢得更多的用户，不惜使用各种营销手段来吸引兴趣不大或没有兴趣的用户，从而导致了一些不好的事情。

《通知》消息公布后，“华北街北不准借钱给学生”的话题登上微博热搜榜首。一些网友对此表示赞赏，但也有不少网友表示担忧。 “万一有什么紧急情况需要赶紧回去怎么办？” “会不会导致一些学生接受黑色网贷？”这些担忧都指向一个问题：当“侧门”关闭后，接下来会发生什么？

与上述情况相关，还提到了《通知》。 《通知》指出，必须打开“大门”，满足充足的助学贷款需求。各高校要与银行业金融机构合作，有针对性地开发手续便捷、利率合理、风险可控的助学、培训、创业等金融产品。